Viime vuosien tiukka taloustilanne ja epävarmuus on kiristänyt pankkien lainanmyöntöpolitiikkaa. Tämä on korostunut etenkin yrityslainojen kohdalla. Kiristynyt yrityslainojen myöntäminen onkin lisännyt vakuudettomien yrityslainojen suosiota – myös meillä Suomessa. Yrityslaina ilman vakuuksia on jo monen pienyrittäjän käytössä.
Yrityslaina ilman vakuuksia tarkoittaa käytännössä sitä, että yrityksesi ei tarvitse antaa hakemalleen lainalle raha- tai esinevakuutta. Yrityslaina ilman vakuutta on helppo saada, mutta toisaalta se on myös vakuudellista lainaa kalliimpi vaihtoehto.
Yrityslaina on useimpien lainantarjoajien kohdalla kertamyönteinen luotto. Sen maksuaika vaihtelee muutamista kuukausista vuoteen. Yrityslainan lyhennys tapahtuu kuukausierissä ja tavallisesti yhtiöt antavat mahdollisuuden maksaa lainan takaisin myös kerralla.
Useimmat luottoyhtiöt tarjoavat yrityslainaa kaiken kokoisille ja ikäisille yrityksille. Eniten näitä palveluita käyttävät kuitenkin pienyritykset ja yksityisyrittäjät. Yrityslainan kulut ovat aina vähennyskelpoisia kirjanpidossa. Kun harkitset rahoitusta, muista, että myös yritys lainojen vertailu on syytä tehdä, eikä hyväksyä heti ensimmäistä tarjousta.
Perinteisten pankkien rinnalla myös erilaiset muut rahoitusyhtiöt ovat laatineet yrityksille omia lainaratkaisuja. Oli kyseessä mikä tahansa yhtiö, tulee lainan saamiseksi täyttää tiettyjä ehtoja. Näitä ovat
- yritykseltäsi ei löydy maksuhäiriöitä
- yrityslainasi takaajalla (jos sellainen tarvitaan) ei löydy maksuhäiriöitä
- vastuuhenkilöt yrityksessäsi ovat hyvämaineisia
- yrityksesi on suomalainen, ja se on myös Kaupparekisterissä.
Lisäksi yrityslainan ehdot voivat vaihdella eri luotonantajien käytäntökjen mukaisesti. Jokainen yrityslaina on aina yksilöllinen. Mistä saa yrityslainaa nopeasti? Monet rahoitusyhtiöt antavat luottopäätöksen jopa samana päivänä jona yrityslainaa ilman vakuuksia olet hakenut.
Jo olemassa olevan yrityksen investointeja tai kokonaan uutta yritystä voidaan rahoittaa esimerkiksi seuraavilla tavoilla:
- yrittäjän “kulutusluotto” eli vakuudeton, lyhytaikainen laina
- pankista saatava yrityslaina
- Finnvera-laina
- joukkorahoitus
- julkinen rahoitus
- yrittäjän omat sijoitukset ja säästöt.
Mihin Yrityslainaa Haetaan?
Tavallisimmat yrityslainat käytetään henkilöstön palkkaamiseen, investointeihin ja kasvuun. Pienempien yrityslainojen kohdalla luottoa myöntävä yhtiö ei tavallisesti kysele, mihin rahat on tarkoitus kohdistaa.
Toisaalta joukkurahoitusten ollessa kyseessä selvitykset tulee tehdä aina. Yrityslaina uudelle yritykselle voidaan hakea paitsi pankista tai Finnveralta, myös erilaisilta kulutusluottoa myöntäviltä yhtiöiltä.
Yrityslainaa voit hakea esimerkiksi
- käyttöpääomaksi yrityksesi äkillisten menojen kattamiseen
- työntekijän/työntekijöiden palkkaukseen
- yrityksesi kasvuun
- erilaisiin investointeihin.
Hyvä esimerkki yrityslainan käyttötarkoituksesta on ottaa se ennen sesonkia. Sesonkiaikana yrityksesi voi tarvita suuremmat varastot tavaraa, enemmän henkilökuntaa tai kalustoa. Sesonkiin tuleekin valmistautua hyvissä ajoin eli silloin, kun yrityksellä on hiljaisempi kausi. Hiljaisena kautena yrityksen on voitava kattaa kiinteitä kuluja (vuokra, sähkö, palkat). Tällaisessa tilanteessa yrityslainan ottaminen on järkevää. (MTV 2018)
Kilpailuta Yrityslaina Ilman Vakuuksia
Yrityslainojen kilpailutus kannattaa tehdä, jotta saat parhaat mahdolliset tarjoukset. Monet luotonantajat myöntävät yrityslainaa ilman vakuutta. Tällöin kyseessä on tavallisesti melko lyhytaikainen yrityslaina, eikä lainasumma itsessään ole kovin suuri. Yrityslaina ilman vakuuksia on helppo ja nopea hakea netistä. Muita vakuudettoman yrityslainan hyviä puolia ovat:
- Hakemus käsitellään tavallisesti jo saman päivän aikana.
- Rahat saadaan tilille välittömästi
- Rahoitussummat voivat olla satasista jopa kymmeniin tuhansiin euroihin.
- Pääomaa, vakuuksia tai takaajia ei vaadita
Yrityslainan Hakeminen Käytännössä
Useimman luotonantajan kohdalla yrityslainan hakeminen on tehty todella helpoksi ja nopeaksi. Käytännössä lainahakemus tehdään seuraavalla tavalla:
- Valitset ensin sopivan lainan ja toivomasi kuukausittaisen maksuerän.Täytät ei-sitovan lainahakemuksen netissä.
- Saat nopeasti lainatarjouksen, jonka voit joko hyväksyä tai hylätä.
- Hyväksyessäsi lainatarjouksen voit saada lainan nostettua jopa samana arkipäivänä.
Millaisia Yrityslainoja On Olemassa?
Oli kyseessä millainen laina tahansa, vaaditaan sen takeeksi yrittäjän (tai yrittäjien) omavelkainen, henkilökohtainen takaus. Tämä tarkoittaa siis sitä, että tilanteessa jossa yrityksesi ei pysty hoitamaan lainaa, lankeaa se sinun henkilökohtaiseksi maksettavaksi.
- yritysten vakuudettomat kulutusluotot (summat vaihtelevat 100 eurosta jopa 100 000 euroon)
- yritysten joukkorahoitukset (100 eurosta jopa 1 000 000 euroon)
- yritysten pankkilainat (vaaditaan monessa tapauksessa henkilötakaus, reaalivakuus ja omia säästöjä).
Yrityslainan Ehdot
Aivan tämän artikkelin alussa kerroimme tiettyjä kriteereitä, joita oikeastaan jokainen luotonantaja yritykseltäsi vaatii. Lisäksi eri rahoitusyhtiöillä on vielä omia sääntöjä ja käytäntöjä.
- Lainantarjoaja voi vaatia, että liiketoimintaa on ollut vähintään yhden tilikauden verran.
- Kassavirran on oltava todistetusti riittävä, jotta maksukykyä on oikeasti.
- Käyttötarkoitus yrityslainalla on kasvattaa yrityksen menestymistä myös jatkossa.
- Lainalle saadaan reaalivakuus tai vastuuhenkilö takaamaan sen.
Yrityslainan Pituus
Yrityslainan maksuaika on jokaisen lainan kohdalla yksilöllinen. Tavallisesti yrityslaina pankista on pidempiaikainen kuin haettaessa lainaa muilta luotonantajilta. Tällöin lainaan tarvitaan myös vakuuksia (henkilötakausta ja reaalivakuuksia, plus useimmiten myös omia säästöjä). Yrityslaina pitkällä maksuajalla onkin yleensä nimenomaan vakuudellinen laina.
Useimmat vakuudettomat yrityslainat ovat maksimipituudeltaan vuodesta kahteen vuotta.
Yrityslainan Korot
Yrityslainan korko voidaan vähentää verotuksessa. Se laskeekin yrityslainasi kustannuksia. Yrityksesi kulut vähentävät verotettavaa tuloa. Otit lainan sitten mistä tahansa, säästöä pääsee tästä syystä syntymään. Ei kuitenkaan kannata ottaa ensimmäistä tarjottua lainaa, vaan yrityslaina vertailu on järkevä tehdä ensin.
Yrityslainan korot ja yrityslainan pituus riippuvat paitsi valitsemastasi luotonantajasta, myös yrityksen maksukyvystä. Jokainen laina neuvotellaan siis yksilöllisesti.
Kuluja, joita yrityslainalle tavallisesti kertyy ovat esimerkiksi
- vuosikorko
- yrityslainan avausmaksu
- lainanhoitokulu tai käsittelykulu (tavallisesti kuukausittain)
- kiinteä, kaiken kattava kuukausimaksu.
Joukkorahoitus Yritykselle
Joukkorahoituksen kautta saatavat yrityslainat maksetaan sijoittajien sijoituksilla. Kuka tahansa voi sijoittaa näiden rahoitusten kautta. Kuten tavallisen yrityslainan kohdalla, myös joukkorahoituksessa kulut ja korot vaihtelevat.
Kun haet yrityslainaa joukkorahoituksella, välittävä yritys tekee ensin yrityksellesi luottoluokituksen. Tämän perusteella se muodostaa lainatarjouksensa. Laina ilmoitetaan tämän jälkeen sijoittajille, jotka päättävät sijoittavatko yritykseesi tietyllä korolla.
Joukkorahoituksessa ei vaadita reaalivakuuksia. Siksi lainan hinta on tavallisesti korkeampi kuin vakuudellisessa yrityslainassa.
Viime vuosina joukkorahoituksen suosio on lähtenyt kovaan kasvuun. Vuonna 2016 Valtionvarainministeriö tiedotti, että joukkorahoitusmarkkinat olivat kasvaneet maassamme edellisvuodesta. Markkinoiden ennustettiin tuolloin vain kasvavan (Iltalehti 2016). Näin on myös tapahtunut.
Yritysluottokortit Avuksi
Yrityslaina ilman vakuuksia nähdään monesti perinteisenä lainana, mutta nykyisin myös yritysluottokortit kuten Qred Visa, ovat nousseet yrittäjien keskuudessa varteenotettavaksi vaihtoehdoksi rahoittaa erilaisia hankintoja. Luottokortit ovat siinä mielessä hyvä vaihtoehto, että ne kulkevat matkassa jatkuvasti ja niillä voidaan rahoittaa sekä pieniä että suuria ostoksia.
Yrityslaina ilman henkilötakausta
Yrityslaina ilman henkilötakausta on laina, jonka yritys voi saada ilman, että sen omistajat tai johtohenkilöt tarvitsevat toimia henkilötakauksessa lainalle. Henkilötakaus tarkoittaa tilannetta, jossa yrityksen omistajat tai muut henkilöt sitoutuvat henkilökohtaisesti vastaamaan lainan takaisinmaksusta, jos yritys ei siihen pysty.
Henkilötakaus antaa lainantarjoajalle lisäturvaa ja vakuutta siitä, että laina tullaan maksamaan takaisin, vaikka yrityksen taloudellinen tilanne heikkenisi.
Yrityslaina ilman henkilötakausta tarjotaan siten, että lainanantaja luottaa pelkästään yrityksen kykyyn maksaa laina takaisin. Tämä voi olla houkutteleva vaihtoehto yrityksille, jotka eivät halua tai pysty tarjoamaan henkilötakausta tai joiden omistajat eivät halua ottaa henkilökohtaista vastuuta yrityksen lainasta.
Kuitenkin on tärkeää huomata, että yrityslainan ilman henkilötakausta saaminen voi olla haastavampaa, koska lainantarjoaja haluaa varmistua yrityksen luottokelpoisuudesta ja maksukyvystä. Lainanantaja arvioi yrityksen taloudellista tilannetta, tuloksellisuutta, maksuvalmiutta ja muita tekijöitä ennen lainapäätöksen tekemistä.
Jos yritys ei täytä lainantarjoajan asettamia vaatimuksia tai sillä on heikko taloudellinen tilanne, lainan saaminen ilman henkilötakausta voi olla vaikeaa tai lainaehtoja voi olla huonommat kuin henkilötakausta vaativissa lainoissa.
Yrityslainan ilman henkilötakausta harkitessa on tärkeää tutkia eri lainantarjoajien tarjouksia, vertailla lainaehtoja ja arvioida oman yrityksen taloudellista tilannetta realistisesti. On myös hyvä keskustella lainantarjoajien kanssa ja selvittää heidän vaatimuksensa lainan myöntämiseksi.
Jos yrityksen taloudellinen tilanne on vahva ja luottokelpoisuus hyvä, voi olla mahdollista saada yrityslaina ilman henkilötakausta kilpailukykyisin ehdoin.
Lähteet:
Iltalehti. 28.12.2016. Joukkorahoituksen suosio kasvaa nopeasti. Viitattu 31.10.2018. https://www.iltalehti.fi/talous/201612282200046423_ta.shtml.
MTV Uutiset. 8.10.2018. Yrittäjä, oletko valmis kiireiseen sesonkiin? 5 + 1 asiaa, jotka on hyvä muistaa. Viitattu 31.10.2018. https://www.mtvuutiset.fi/artikkeli/yrittaja-oletko-valmis-kiireiseen-sesonkiin-5-1-asiaa-jotka-on-hyva-muistaa/7099182#gs.VojG2ps.
Usein Kysytyt Kysymykset
Paljonko yrityslainaa on mahdollista saada?
Netistä hakiessa yrityslainaa voi tavallisesti saada maksimissaan satoja tuhansia euroja.
Mistä saan halvimman yrityslainan?
Sinun kannattaa vertailla ja kilpailuttaa yrityslainoja. Me esittelemme sinulle vain edullisia ja turvallisia yrityslainoja.
Miten nopeasti yrityslainaa voi saada?
Tavallisesti yrityslainan voi saada 1 - 3 pankkipäivän kuluessa.
Kuka voi hakea yrityslainaa?
Yrityslainaa voivat hakea kaikki kotimaiset luottokelpoiset yritykset. Rahoituksia on tarjolla sekä pienemmille että suuremmille yrityksille. Yhtiömuodot, joilla yrityslainaa voi hakea ovat toiminimi, osakeyhtiö, avoin yhtiö ja kommandiittiyhtiö.
Saako yrityslainaa ilman takaajia?
Valtaosa yrityslainoja tarjoavista rahoitusyhtiöistä edellyttävät henkilötakausta. Kun teet lainahakemusta, täytä siihen myös henkilötakaajan tiedot.
Mihin yritysrahoitus on tarkoitettu?
Voit käyttää yritysrahoitusta esimerkiksi uuden yrityksen perustamiseen, investointeihin tai kassavirran hallintaan. Useimmat rahoitusyhtiöt kysyvät sinulta lainan käyttökohdetta, mutta se ei vaikuta lopulliseen lainapäätökseen.
Lue myös: Yritykset siirtyvät moderneihin maksumenetelmiin
