Suomalaisten velkaantuminen

Suomalaisten velat liikkuvat nykyään jo aivan uudenlaisissa ennätyksissä. Kuluttajien velkaantuneisuusaste on ollut suhteellisen tasaisessa nousussa jo yli 20 vuoden ajan, mutta nyt viimeisen muutaman vuoden aikana nousupiikki on ollut huolestuttavaa. Suomalaisten velkaantuminen on edennyt siihen pisteeseen, että jopa Finanssivalvonta on uhannut joitakin vuosia sitten kiristää lainakattoa tuntuvasti. (Hakala 2017)

Vaikka Luottoluotto.fi onkin kulutusluottovertailu sivusto, suhtaudumme rahaan ja velkaan aina todellisella vakavuudella. Meillä on omassakin lähipiirissämme nähty, mitä pikavippien ottaminen voi pahimmassa tapauksessa tehdä.

Onneksi nykyään lainsäädäntöä pikalainojen ja kulutusluottojen kohdalla kiristetään jatkuvasti. Tämä on mielestämme äärimmäisen tärkeä ja samalla myös hyvä asia rahoitusalalle.

Toisaalta suomalaisten velkaantuminen ei ole ainoa asia rahoituksen suhteen, joka on ollut viime vuosina nousujohteista. Me olemme nimittäin vihdoin oppineet hallitsemaan myös nettorahoitusvarojamme aiempaa paremmin. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että osakeomistukset ja talletukset ovat nostaneet suosiotaan jo jonkin aikaa (Hakala 2017).

Suomalaisten velkaantuminen

Velat ja varallisuus epätasapainossa

Vaikka velkaantumistilastoja katsellessa on melko helppoa pysähtyä tarkastelemaan tilannetta vain pintapuolisesti, on pakko mennä myös pintaa syvemmälle. Iltasanomissa haastateltu Nordean yksityistalouden ekonomisti Olli Kärkkäinen korosti jo vuonna 2017 sitä, että varallisuus ja velat eivät suomalaisilla yleensä jakaudu kovinkaan tasaisesti.

Kärkkäisen (Hakala 2019) mukaan suuri osa varallisuudesta voi kuulua kotitalouksille, joilla ei ole velkaa lainkaan. Toisaalta suuri osa veloista on jakautunut niille kotitalouksille, joilla ei ole rahoitusvarallisuutta.

Suomalaisten velkaantuminen jo 127 prosenttia

Uusi hallitus on todellisten haasteiden edessä monella eri yhteiskunnan osa-alueella. Yksi merkittävimmistä haasteista on eittämättä raha ja suomalaisten velkaantuminen. Suomen Pankki näkee, että kotitalouksiemme suuri velkaantuneisuus vaikuttaa koko kansantalouteen ja sen kykyyn sopeutua suurempiin häiriötekijöihin.

Tämän vuoksi Suomen Pankki on puhunut aiempaa laajemmasta lainakatosta. Viesti lähetettiin myös hetki sitten käytyihin hallitusneuvotteluihin. (Tamminen & Mänty 2019)

Valtaosa suomalaisten nykyisistä veloista muodostuu asuntolainoista. Samalla taloyhtiölainat ja kulutusluotot ovat kasvattaneet suosiotaan. Mitä Suomen Pankin ehdottomassa velkakatossa sitten otettaisiin huomioon? Siihen sisällytettäisiin mm.

Velkajärjestelyissä kasvua

Maikkarin Huomenta Suomen haastateltavana ollut Takuusäätiön toimitusjohtaja Juha Pantzar oli liikkeellä vakavalla asialla. Hänen mukaansa vuoden 2018 aikana yksityishenkilöiden velkajärjestelyjen määrä kasvoi melkein 8% verrattuna vuotta aikaisempaan tilanteeseen.

Suurin ikäryhmä, jotka tekivät hakemuksia velkajärjestelyyn olivat keski-ikäiset. Vuoden 2018 aikana hakemuksia tehtiin yhteensä noin 4 500 kappaletta. Valtaosa hakemuksista meni myös läpi. (MTV Uutiset 2019).

Velkajärjestelyihin hakeutuneet eivät kuitenkaan anna täyttä kuvaa tilanteesta. Järjestelyn tarpeessa voi olla todellisuudessa huomattavasti suurempi määrä ihmisiä, ja valitettavasti määrän uskotaan myös jatkossa vain kasvavan. Viime hallituksen säätämä lakimuutos korkokatosta muuttaa pikalainojen myöntämistä varmasti jonkin verran, mutta onko sekään välttämättä tarpeeksi?

Rahoitusyhtiöt aktivoituneet ennen tulevaa lakimuutosta?

Olemme useammasta eri lähteestä saaneet tässä viimeisen parin viikon aikana lukea siitä, miten pikavippifirmat nyt yhtäkkiä ovat tunkemassa lainarahaa tarjolle ja saataville hillitöntä tahtia. Esimerkiksi Maikkarilla on uutisoitu aiheesta viimeksi eilen (4.7.2019).

Me itse olemme olleet tästä uutisoinnista hyvin hämmentyneitä. Emme esimerkiksi ole yhteistyökumppaneidemme osalta havainneet kevään tai edes kesän aikana mitään erityistä kampanjapiikkiä. Monet yhtiöt ovat toki muuttaneet jo hyvissä ajoin lainoihin liittyviä ehtojaan, mutta tyrkyttämistä emme ole huomanneet.

Olemme puhuneet tästä postauksissamme jo aikaisemminkin: mielestämme tuleva lakimuutos on pelkästään positiivinen asia. Sen myötä kuluttajan nostama luotto saa sisältää maksimissaan 20 prosentin koron. Sen lisäksi luoton ottamisesta seuraavat kulut eivät saa enää ylittää enempää kuin 150 euroa vuoden aikana.

Kuluttajalle tämä on hyvä uutinen, mutta niin myös koko alalle. Me toivomme enemmän kuin mitään sitä, että rahoitusmarkkinat ja kulutusluotot saisivat pikku hiljaa nykyistä paremman maineen. Kaikki kulutusluottoja ottavat ihmiset eivät ole ylivelkaantuneita tai järkyttävissä rahavaikeuksissa muutoin, vaan monet aivan tuiki tavalliset kuluttajat käyttävät lainarahaa elämän eri kulujen kattamiseen.

Olisi tärkeää, että kulutusluotoista voisi alkaa puhua jatkossa ystävien, perheen ja työkavereiden kesken nykyistä vapaammin. Uskomme, että tulevat muutokset laissa alkavat muuttaa skeneä kokonaisuudessaan, myös siis tältä osin.

Lue myös: Positiivinen luottorekisteri

Lähteet:

Hakala. 29.12.2017. Ilta-Sanomat. Suomalaisten velat uusissa ennätyksissä: Onko kotitaloutesi keskimääräistä velkaisempi? ”Emme halua mennä Ruotsin tielle”. Viitattu 5.7.2019. Saatavilla: https://www.is.fi/taloussanomat/art-2000005505390.html.

Tamminen. J. & Mänty. S. 9.5.2019. Uusi Suomi. Havahduttava luku: Suomalaisten velka 127% – Painava viesti Antti Rinteelle. Viitattu 5.7.2019. Saatavilla: https://www.uusisuomi.fi/raha/279627-havaduttava-luku-suomalaisten-velka-127-painava-viesti-antti-rinteelle.

Ajankohtaista

22.03.24 Yksityisopettaja rahoitus

Lainaa yritystoiminnan aloittamiseen

Yrittäjyys on monelle houkutteleva vaihtoehto, joka tarjoaa mahdollisuuden toteuttaa omia visioitaan ja luoda menestyksekästä liiketoimintaa. Mutta ....
Lue lisää...
24.01.24 Opiskelijat ja kulutusluottojen käyttö

Opiskelijat ja kulutusluottojen käyttäminen

Opiskelu voi olla taloudellisesti haastavaa, ja monille opiskelijoille tulee vastaan tilanteita, joissa rahapula voi vaikuttaa opintojen ....
Lue lisää...
23.01.24 Kulutusluottojen vaikutus kuluttajiin

Kulutusluottojen vaikutus kulutuskäyttäytymiseen

Kulutusluotot ovat olennainen osa modernin yhteiskunnan talousjärjestelmää. Ne tarjoavat yksilöille mahdollisuuden rahoittaa välittömiä ....
Lue lisää...
22.01.24 Vastuullinen kulutusluoton käyttö

Vastuullinen kulutusluottojen käyttö

Kulutusluotot ovat kätevä tapa rahoittaa suurempia hankintoja tai selviytyä yllättävistä kuluista, mutta niiden vastuullinen käyttö on ....
Lue lisää...
19.01.24 Velka ja säästäminen

Velan maksaminen ja säästäminen samaan aikaan

Usein taloudellisessa hallinnassa korostetaan velan maksamista mahdollisimman nopeasti. Toisaalta säästäminenkin on tärkeää taloudellisen ....
Lue lisää...
18.01.24 Vaatteissa säästäminen

Vaatehankinnoissa säästäminen

Vaatehankinnoissa säästäminen on älykäs tapa hallita talouttaan ja kehittää taloudellista tietoisuutta. Vaatekaappiin kohdistuvat kulut voivat ....
Lue lisää...
17.01.24 Lapsen kanssa säästäminen

Lapsen kanssa säästäminen

Lapsille taloudellisten taitojen opettaminen varhain on arvokas investointi heidän tulevaisuuteensa. Yksi tärkeimmistä näkökulmista on ....
Lue lisää...
16.01.24 Tavoitteellinen säästäminen tekniikat

Tavoitteellinen säästäminen

Tavoitteellinen säästäminen on avain taloudelliseen vakauteen ja menestykseen. Se ei ole vain rahaa säästävien ihmisten tapa, vaan se on ....
Lue lisää...
15.01.24 Kuluttaminen ja säästäminen

Eettinen kuluttaminen ja säästäminen

Eettisen kuluttamisen ja säästämisen yhdistäminen on mahdollista monin tavoin päivittäisessä elämässä. Kun tavoitteena on yhdistää ....
Lue lisää...
12.01.24 Säästäminen matkaa varten

Matkustamista varten säästäminen

Matkustaminen tarjoaa mahdollisuuden tutustua uusiin kulttuureihin, rentoutua kauniissa ympäristöissä ja luoda ikimuistoisia kokemuksia. Kuitenkin ....
Lue lisää...
11.01.24 Hätärahasto

Hätärahasto

Yllättävät elämäntapahtumat voivat iskeä milloin tahansa, ja taloudellisen turvallisuuden varmistaminen on äärimmäisen tärkeää. Yksi ....
Lue lisää...
10.01.24 Virheet säästämisessä

Yleisimmät virheet säästämisessä

Säästäminen on tärkeä taloudellinen käytäntö, mutta on olemassa useita yleisiä virheitä, joita siihen liityen voidaan tehdä. Tässä ....
Lue lisää...
09.01.24 Eläkkeelle varhain säästäminen vinkit

Eläkkeelle siirtyminen varhain ja valmistautuminen

Eläkkeelle siirtyminen varhain on monen unelma, ja taloudellinen itsenäisyys on avainasemassa tämän tavoitteen saavuttamisessa. Säästäminen ....
Lue lisää...
08.01.24 Säästämisen psykologiaa

Säästämisen psykologia

Jokainen tietää säästämisen tärkeyden taloudellisen vakauden saavuttamisessa, mutta harva tutkii, miten psykologiset tekijät voivat vaikuttaa ....
Lue lisää...
07.01.24 Sijoittaminen pienellä summalla vinkit

Sijoittamisen aloittaminen pienellä summalla

Sijoittaminen ei ole enää vain varakkaiden etuoikeus, vaan se on tullut saataville myös niille, joilla on pieniä rahasummia käytettävissään. ....
Lue lisää...