Sijoittaminen ja säästäminen kiinnostaisivat, mutta et oikein tiedä, mistä lähteä liikkeelle? Luottoluotto kertoo sinulle tässä artikkelissa sen, miten sijoitustoiminta kannattaa aloittaa. Vaikka koskaan ei olekaan liian myöhäistä aloittaa, ei sen kanssa kannata myöskään jahkailla.
Mikäli sinulla ei ole vielä aikaisempaa kokemusta suosittelemme sinua siirtymään Nordnetille. Se on monipuolinen, selkeä ja turvallinen sivusto sijoittamisesta kiinnostuneille. Alle olemme listanneet sellaisia sivustoja, jotka soveltuvat paremmin kokeneille sijoittajille
Mitä sijoittaminen on?
Sijoittaminen on varsinaisessa merkityksessään rahoitusinstrumenttien ostamista, sekä niiden hallussapitoa ja myyntiä. Perimmäisenä tarkoituksena tällä toiminnalla on puhtaan voiton tekeminen.
Sijoittaminen on yksi säästämisen monista muodoista. Se on kuitenkin tavanomaista säästämistä riskaabelimpaa, sillä siihen liittyy erilaisia riskejä. Nämä riskit puuttuvat täysin tavallisesta säästämisestä. Perinteisemmässä säästämisessä ei myöskään ole tarkoitus tehdä voittoa sinänsä, vaikka säästötilien korot onkin hyvä huomioida.
Sijoittamisessa on siis suurempia riskejä kuin tavallisessa säästämisessä. Nämä suuremmat riskit merkitsevät kuitenkin myös potentiaalia suuremmille tuotoille.
Voit tänä päivänä sijoittaa mm. pörssiin, rahastoihin sekä vertaislainoihin.
Ja itse asiassa, jokainen meistä on sijoittaja vaikkei pörssiosakkeita omistaisikaan. Esimerkiksi omistusasunto on aina sijoitus. Jo raha pankkitilillä on sijoitus, vaikka se ei välttämättä kovin tuottoisa olisikaan.
Sijoittamisen muotoja ovat mm.
- Talletukset
- Rahastot
- Kiinteistöt
- Metsät
- ETF-rahastot
- Valuutat ja kryptot
- Joukkovelkakirjat
Miksi sijoittaa?
Sijoittaminen kannattaa aloittaa, jos sinulla on pankkitileillä makaavaa varallisuutta ilman sen suurempia tuottoja, tai jos haluat aloittaa rahan säästämisen tehokkaasti.
Sijoittamisen aloittamiseen on itse asiassa olemassa monta eri syytä, joista tärkein on oman taloudellisen tilanteen turvaaminen tulevaisuutta varten. Sijoittamisen kautta saat turvaa mm. yllättäviä elämäntilanteita, vanhuutta ja inflaatiota varten. Nämä ovat varsin selkeitä syitä sijoittamiselle, mutta muitakin syitä voi tosiaan olla.
Joillekin esimerkiksi vastuullisten yhtiöiden tai vaikkapa kotimaisten yritysten tukeminen on erityisen tärkeää. Samoin vaikkapa vihreät arvot, eettisyys tai teknologian kehityksen tukeminen voivat olla motivaatioita sijoittamistoiminnalle.
Joillekin sijoittaminen on yksinkertaisesti pelivietin tyydyttämistä. Sijoittamisen kautta pyritään saamaan pikavoittoja. Mikäli sinulla on tällainen tarve ja arvelet sen olevan yksi sijoitustoiminnan aloittamisen motiiveista, on se hyvä huomioida sijoitussuunnitelmassasi.
Mikäli et huomioi viettiäsi pelata, voi tilanne luisua siihen, että niin sanotusti pelaat koko salkkusi kustannuksella. Se voi olla johtaa siihen, että teet monta hätiköityä ja impulsiivista päätöstä.
Sijoittaminen vs. perinteinen säästäminen
Suomalaiset säästävät tavallisesti perinteisille pankkitileille. Niissä rahat kuitenkin menettävät ajan saatossa arvoaan. Tämä johtuu siitä, että pankkitileille maksettava korko on lähelle nollaa. Hinnat taas voivat yleisellä tasolla kallistua, jolloin rahasi kärsivät inflaatiosta. Tämä tarkoittaa suomeksi sanottuna sitä, että pankkitilillä makaavat varasi hupenevat suhteessa muuhun kehitykseen.
Kun sijoitat vaikkapa rahastoihin, säilyy rahojen arvo yleensä vähintään samana tai se jopa kasvaa. Rahojesi arvo säilyy, mikäli niiden tuotto on vähintään inflaation mukaista.
Mitä ottaa huomioon sijoittamisen aloittamisessa
Ennen kuin aloitat sijoittamista missään muodossa, on sinun hyvä pohtia omaa taloudellista tilannettasi kokonaisuutena. On siis ensiarvoisen tärkeää hahmottaa oma lähtötilanne. Tähän voit käyttää budjetointiin laadittuja sovelluksia tai muita apuvälineitä, mutta ihan perinteinen ruudukkopaperikin riittää. Itse suosimme Google Sheetia ja Exceliä näissä.
Budjettiin erittelet ensin kaikki tulonlähteesi sekä pakolliset ja juoksevat kulut. Tämän jälkeen näet, miten paljon sinulla jää sijoitettavaa rahaa esimerkiksi rahastoihin.
Sijoittamisen aloittaminen tehdään näin!
- Laadi ensin itsellesi realistinen budjetti.
Kokoa tähän kaikki tulot ja menot mahdollisimman tarkasti.
- Tee tämän jälkeen tavoitteellinen sijoitusbudjettisi.
Mitä jäsennellymmin toimit heti alusta saakka, sitä parempiin tuloksiin sinun on mahdollista päästä.
- Tutustu erilaisiin sijoitusmuotoihin.
Sijoittamisessa ja säästämisessä haasteensa tuovat erilaiset sijoittamisen muodot, joita voivat olla mm. rahasto- kiinteistö- ja osakesijoitukset.
- Valitse sijoituskohteet sen mukaan, miten paljon tiedät esimerkiksi yhtiön toimialasta.
Sijoittamisen aloittamisessa on hyvä pohtia omia motiiveja sijoitustoiminnalle.
Samoin jo mainittua peliviettiä on tärkeä pohtia. Olennaista sijoittamisen aloittamisessa on mielestämme se, että ymmärrät sen olevan useimmiten varsin pitkäveteistä ja jopa tylsää – ainakin jos sijoitat esimerkiksi rahastoihin.
Osakkeisiin sijoittaminen vie enemmän aikaa kuin rahastosijoittaminen. Sinun ei itse tarvitse miettiä sijoittamista silloin juuri lainkaan, sillä rahasto kerää kaikkien sijoittajien rahat yhteen ja salkunhoitaja sijoittaa ne sääntöjen mukaisesti.
Jos taas haluat sijoittaa osakkeisiin, ovat ne suoria osuuksia yrityksisestä. Jos ostat vaikkapa KONEen osakketta, ostat osan KONE-yritystä. Tällaiset ostot edellyttävät sinulta tutustumista yksittäiseen yritykseen.
Tai no, eivät välttämättä edellytä, mutta yritykseen tutustuminen on kuitenkin viisasta. Sinun kannattaa siis lukea yrityksestä uutisistsa, tutkia analyytikkojen näkemyksiä ja lukea yrityksen vuosikertomus.
Korkoa korolle-ilmiö
Säästämiseen ja sijoittamiseen liittyen olet varmasti törmännyt termiin korkoa korolle-ilmiö. Tällä tarkoitetaan yksinkertaisesti sitä, että alkuperäiselle pääomalle kertyy korkoa. Havainnollistamme ilmiötä simppelillä esimerkillä:
Mikäli laitat säästöön joka kuukausi 100 euroa pankkitilille, jossa korko on nolla tai lähelle sitä, saat 25 vuodessa säästöön 25 000 euroa.
Jos taas laitat tuon 100 euroa rahastoon, jonka tuotto on vuosittain 6 %, kertyisi rahaa seuraavalla tavalla ensimmäisen vuoden ajan:
taulukko täältä:
https://www.s-pankki.fi/fi/saastaminen-ja-sijoittaminen/saastamisen-sanakirja/korkoa-korolle
25 vuoden kuluttua sijoituksesi loppusumma voisi 25 000 euron sijaan olla jopa yli xxx euroa.
Millaista tuottoa sijoituksilla voi saada?
Sijoitusten tuotto riippuu riskitasosta, jonka olet valmis ottamaan, mutta myös sijoitushorisontista. Mitä pidemmän aikavälin sijoituksia teet, sitä tasaisemmaksi määräytyy keskimääräinen vuosituottokin. Sijoitusten tuotot voivat etenkin lyhyellä aikavälillä sen sijaan vaihdella paljonkin.
Sijoittamisen ajoitus vaikuttaa sekin saatuun tuottoon. Mikäli hankkiudut eroon, eli myyt, sijoituksiasi silloin kun niiden arvo on matala, jää saamasi tuotto tietenkin laihaksi. Siksi onkin järkevää vain pistää jäitä hattuun ja antaa ajan tehdä tehtävänsä.
Jos suunnitelmissasi on, että pidät rahoja sijoituksessa kiinni pidempään (vähintään seitsemän vuotta) voit ottaa suuremman riskin ja sijoittaa esimerkiksi osakerahastoihin tai osakkeisiin. Jos taas suunnittelet lyhyempää sijoitusaikaa, kuten vaikkapa kolmea vuotta, voivat korkorahastot olla sopiva vaihtoehto. Mikäli taas tiedät tarvitsevasi rahoja esimerkiksi vuoden päästä, voi fiksuinta olla antaa rahojen maata pankkitililläsi.
Korkomarkkinoilla tuotto ei vaihtele yhtä voimakkaasti kuin osakemarkkinoilla. Osakemarkkinat ovat pitkällä aikavälillä tuottaneet paremmin kuin muut omaisuuslajit. On kuitenkin aina hyvä muistaa, että osakemarkkinoiden tuotto saattaa vaihdella hyvinkin voimakkaasti. (Pörssisaatiö 2021)
Miten aloitetaan sijoittaminen?
Sijoittamisen voit aloittaa ottamalla yhteyttä omaan pankkiisi tai avaamalla itse arvo-osuustilin esimerkiksi Nordnetille. Arvo-osuustili on säilytyspaikka sijoituksillesi, jotka voivat olla mm. rahasto-osuuksia ja osakkeita. Arvo-osuustilin avaaminen vie esimerkiksi Nordnetilla vain muutaman minuutin, jos sitäkään.
Kun olet avannut arvo-osuustilin, voit siirtää sinne rahaa omalta pankkitililtäsi. Tämän jälkeen voit aloittaa sijoitustuotteiden ostamisen.
Mitä hajauttaminen tarkoittaa?
Hajauttaminen tulisi pyrkiä järjestämään myös ajallisesti. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että sinun olisi hyvä tehdä ostot niin, että noudatat ennakkoon tehtyä aikataulua. Ajan tulee luonnollisesti olla näin toimiessa riittävän pitkä. Toisin sanoen, sijoitusten hajautus esimerkiksi parin viikon sisälle ei ole mitenkään järkevää. Jos hajautat ajallisesti esimerkiksi vuoden sisällä, on se jo huomattavasti fiksumpaa.
Miksi ajallinen hajauttaminen sitten kannattaa? Yksinkertaisesti siksi, että sitä käyttämällä voit välttyä riskeiltä, joita lyhytaikainen kurssiliikehdintä saattaa tuoda. Sinun ei ajallisen hajauttamisen taktiikalla tarvitse myöskään murehtia kovin paljoa siitä, maksoitko osakkeesta liikaa.
Ohjenuorana osakkeisiin sijoittamisessa voi pitää esim, sitä, että on fiksua valita viisi laatuosaketta eri toimialoilta. Tuotto-odotukset ovat näin toimiessa varsin hyvät, ja olet jo automaattisesti madaltanut riskejä.
Mitä allokaatio tarkoittaa?
Allokaatiolla tarkoitetaan sijoitusten jakamista erilaisten omaisuusluokkien välillä. Kun mietit sijoitustesi allokaatiota, on tarpeen pohtia hetken aikaa hieman tarkemmin. Millaiset omat henkilökohtaiset tarpeesi ovat? Mitkä ovat motivaatiot sijoittamiselle?
Tässä monet aloittelijat tekevätkin ensimmäiset virheensä: edellä mainittujen seikkojen pohtiminen unohtuu. Jos siis sijoitussuunnitelmasi perustuu puhtaasti numeroihin, ei se ole kovin hyvä suunnitelma pitkällä aikavälillä.
Sijoittamisen aikajänne
Aikajänne sijoittamiselle voi tulla aloittelijalle monesti melkoisena yllätyksenä. Monissa TV-sarjoissa, kuten vaikkapa norjalaisessa menestysarjassa Exitissä, nähdään vauhdikkaita ja lyhytaikaisia sijoituksia. Ne eivät kuitenkaan sovi läheskään kaikille, eivätkä yleensä etenkään aloittelijoille.
- Sijoittamisen aikajänne on pienimmillään 5 vuotta.
- Kohtalainen sijoitusaika on 7 vuotta.
- Erinomainen aikajänne on 10 vuotta.
- Maksimissaan sijoitusaika on tyypillisesti 25-30 vuotta.
Kärsivällisyyteen on siis todellakin syytä. Aloittelijat tekevät monesti myös sen ajatusvirheen, että he käyvät tulkitsemaan sijoituksiaan jo vaikkapa heti ensimmäisen vuoden jälkeen. Näin lyhyen ajan kohdalla et vielä voi tehdä juuri minkäänlaisia päätelmiä siitä, oliko sijoituksesi hyvä vai huono.
Mihin sijoittaa?
Kohde | Sopiiko aloittajalle |
Rahastot | Kyllä |
Osakkeet | Ei välttämättä |
Vertaislainat | Ei välttämättä |
Jos olet ajatellut kuukausittaista säästämistä tai sinulla on ylimääräistä omaisuutta, olet ehkä jo käynytkin pankissa keskustelemassa mahdollisuuksistasi. Tai ainakin olet tutkinut asiaa verkkopankissa. Pankeilla sijoittamisen aloittaminen on tyypillisesti todella helppoa, sillä ne tarjoavat ensimmäisiksi sijoituskohteiksi yleensä omia rahastojaan.
Voit sijoittaa myös osakkeisiin tai vaikkapa vertaislainoihin.
Sijoittaminen rahastoihin
Rahastosijoittaminen on todella helppoa. Sinun ei käytännössä tarvitse tehdä muuta kuin päätös sijoittamisesta ja oma pankkisi hoitaa loput. Tai kuten tiimissämme, olemme ostaneet rahastoja kätevästi oman pankkimme tai Nordnetin palvelusta ilman sen suurempia apuja jo alusta asti.
Pankkien rahastojen huono puoli on se, että niihin on useimmiten liitetty korkeita kustannuksia. Myös tuotto-odotus on niissä monesti alhaisempi kun markkinoilla muutoin. Erityisen loistava ratkaisu rahastosijoittaminen on säästäjälle. Rahastoihin on todella helppo säästää ja tämän voi tehdä vaikka joka kuukausi.
Yhdistelmärahastot ovat ehkä se yksinkertaisin vaihtoehto. Mikäli aikajänne sijoittamiselle on pitkä, on hyvä valita esimerkiksi yhdistelmärahasto, joka on osakepainotteinen.
Saat hyvän hajautuksen rahastosijoituksille, kun valitset rahastoja eri mantereilta ja eri teemoista sekä riskiprofiileista.
Sijoittaminen osakkeisiin
Osakkeiden ostamisella tarkoitetaan tosiaan sitä, että sinusta tulee yhtiön osakkeenomistaja. Sinulla on täten äänioikeus yhtiökokouksessa ja omistat siitä osuuden. Olet myös oikeutettu nauttimaan yhtiön tuotoista. Tuottoa osakkeilla voit saada:
- yhtiön maksama osinkona
- osakkeen arvon nousuna
On hyvä silti pitää mielessä, että kumpikaan yllä mainituista tavoista ei kasvata sinulle tuottoa aukottomasti ja takuuvarmasti. Osakkeisiin liittyy aina myös se riski, että menetät kaiken yhtiöön sijoittamasi pääoman. Näin voi tapahtua esimerkiksi yhtiön mennessä konkurssiin.
Vertaislaina sijoittaminen
Vertaislainat ovat yksi kohde, jota voimme suositella, mutta vain kokeneemmalle sijoittajalle. Vertaislaina tarkoittaa yksinkertaisesti lainaa, jonka yksityishenkilö antaa toiselle yksityishenkilölle. Tästä lainausmuodosta käytetään Suomessakin sen englanninkielistä termiä, joka on peer-to-peer lainaaminen. Lyhennettynä tämä on P2P.
Sijoittajan kannalta vertaislaina on kiinnostava, sillä sen avulla voidaan perinteinen korko- ja osakesalkku hajauttaa tehokkaasti. Vertaislainoista puhutaan tasaisen tuoton sijoituskohteina. Sijoitusaika näissä on yleensä vuodesta seitsemään vuotta.
Toisaalta vertaislainoihin sijoittaminen on riskialtista: jos lainanottaja jättää velkansa maksamatta, jäävät yksityiset sijoittajat nuolemaan näppejään. Tämä on kuitenkin huomioitu eri vertaislaina palveluissa, jotka sijoittavat useisiin eri lainoihin automaattisesti.
Velkavipusijoittaminen
Viime vuosina julkisuudessakin on puhuttu jonkin verran velkavipusijoittamisesta. Termillä tarkoitetaan tilannetta, jossa otat vierasta pääomaa eli lainaa joko yrityksen tai sijoituksen rahoittamiseen.
Velkavivun tarkoituksena on, että saat pääomasi tuottoa nostettua. Velkarahaa on siis tällä menetelmällä tarkoitus käyttää niin tehokkaasti, että se tuottaa sinulle enemmän kuin mitä lainan kulut ovat.
Ehkä tunnetuin esimerkki velkavipusijoittamisesta on asuntosijoittaminen. Kun hankit sijoitusasunnon, tarvitset useimmissa tapauksissa siihen lainaa. Saat pankista lainan, koska sinulla ei ole koko summaa kasassa. Kiitos pankkilainan, sinusta tulee sijoitusasunnon omistaja. Vuokraat asuntoa ja saat itsellesi sitä kautta positiivista kassavirtaa.
Osakesijoittamisessa vivuttamisen käyttö ei ole aivan yhtä helppoa kuin sijoitusasuntojen kohdalla. Joillakin osakealustoilla on kuitenkin mahdollista saada lainaa niin, että jo omistamiasi osakkeita vastaan saat rahaa uusiin ostoihin. Osakkeesi toimivat siis eräänlaisena vakuutena lainalle.
Sijoittaminen ja verotus
30 euroon asti | 30 % |
yli 30 000 euroa | 34 % |
Sijoittamisen verotuksessa käytetään pääomatuloverotusta. Suomessa pääomatuloista maksat 30 % pääomatuloa silloin, kun näitä tuloja on korkeintaan 30 000 euroa vuodessa. Mikäli pääomatulosi ylittävät 30 000 euroa, on pääomatuloveroprosentti ylimenevältä osuudelta 34%.
Sinun on heti sijoitustoiminnan aloittamisesta saakka hyvä muistaa, että sijoitustesi myyntivoittojen verojen maksaminen on omalla vastuullasi. Kun myyt osakkeita, maksat veroa niiden myyntivoitosta.
Jos taas kysymyksessä ovat osinkotulot, osakesäästötilin tuotot tai sijoitusrahastojen tuotot, huolehtii pankki tai niiden maksaja ennakonpidätykset ja tekee tilityksen Verohallinnolle. Näissä tapauksissa sinun ei siis tarvitse itse huolehtia verojen maksamisesta lainkaan. (Vero 2021)
Sijoitusten myyntivoittojen verot kannattaa ensisijaisesti maksaa ennakkoveroina. Mikäli maksat sitä riittävästi, ei sinulle lätkäistä mätkyjä. Ennakkoveroa voi hakea OmaVerossa ja lomakkeella 5010.
Lue myös: Osakesäästötilin talletusraja nousee
Lähteet:
Pörssisäätiö. 2021. Eri Sijoitusmuotojen tuotto Suomessa. Viitattu 4.12.2021. https://www.porssisaatio.fi/blog/statistics/eri-sijoitusmuotojen-tuotto-suomessa/.
Thuren. J. Tonni Ylimääräistä rahaa- mitä aloittelevan sijoittajan kannatta ostaa? Viitattu 4.12.2021. https://yle.fi/aihe/artikkeli/2018/11/15/tonni-ylimaaraista-rahaa-mita-aloittelevan-sijoittajan-kannattaa-ostaa.
Verohallinto. 2021. Maksa vero sijoituksista. Viitattu 5.12.2021. https://www.vero.fi/henkiloasiakkaat/omaisuus/sijoitukset/maksa-vero-sijoituksista/.
Usein Kysytyt Kysymykset
Mitä sijoittaminen on?
Sijoittaminen on tyypillisesti osakkeiden tai muiden sijoituskohteiden ostoa, omistamista ja myymistä. Toiminnan tarkoituksena on voiton tekeminen. Perusperiaate on ostaa halvemmalla ja myydä kalliimmalla.
Miten aloittaa sijoittaminen?
Tee ensin realistinen budjetti, valitse palvelu jossa haluat tehdä sijoituksia (esim. pankki tai Nordnet), avaa tili ja aloita sijoittaminen.
Miksi sijoittamisen aloittaminen kannattaa?
Sijoittaminen on hyvä keino varautua pahan päivän varalle, säästää esimerkiksi vanhuutta varten jne. Motivaatiot sijoittamiselle ovat kuitenkin moninaisia.