Tässä artikkelissa tarkastellaan pesämunan kokoamista lapsen tulevaisuuden varalla. Perinteisen pankkitilille säästämisen lisäksi moni sijoittaa osakkeisiin ja rahastoihin. Näin rahan säästäminen lapselle onkin nykyään varsin monipuolista ja mielenkiintoista.
Sijoittaja.fi-sivustolla on tarjolla kattava vertailu eri vaihtoehdoista, joihin arvo-osuustilin kautta voi lapselle säästää ー ja lähteä näin rakentamaan sijoituspottia tulevaisuuden varalle. Vertailussa on mukana pitkän aikavälin osakesijoittaminen, rahastot ja ETF:t eli pörssissä noteeratut rahastot (Sijoittaja.fi 2018).
Aloita säästäminen!Sivustolla olevan esimerkin mukaan 50 000 euron summan saa säästettyä lapselle 18 vuodessa, kun laittaa kuukausittain sivuun 100 euroa. Näin pitkällä aikavälillä sijoittaessa saadaan myös paras hyöty säästöistä ja tuotoista korkoa korolle ilmiön vuoksi – mitä pidemmän aikaa rahat tilillä ovat, sitä paremmin ne ehtivät kerryttää korkoa. (Sijoittaja.fi 2018.)
Rahastosäästäminen lapselle
Kuten Sijoittaja.fi-sivuston vertailu osoittaa, rahan säästäminen lapselle on rahastösäästämisen kautta varsin vaivatonta. Sen hankaluutena ovat kuitenkin sijoitustavalle ominaiset, mahdollisesti korkeaksi kasvavat kulut. Kuitenkin hajauttamisen ansiosta riski tappioihin pysyy toisaalta perinteistä osakesäästämistä pienempänä.
Osakerahastojen tuotto on korkorahastoja selvästi suurempi: Sijoittaja.fi-sivuston mukaan tuotto voi olla osakerahastoilla jopa 6–8 %. On kuitenkin hyvä jo etukäteen varautua myös siihen, että osakkeiden arvo voi heitellä rajustikin markkinatilanteen mukaan: 30 %:n heittely suuntaan tai toiseen on sivuston mukaan aivan tavallista (Sijoittaja.fi 2018).
Valitsetpa sijoituskohteeksi sitten osakerahaston tai korkorahaston, kannattaa kiinnittää huomiota rahaston hyvään ja jatkuvaan menestykseen, sekä pieneen ja tasaisena pysyneeseen riskiin.
Sijoittaja.fi suositteleekin pohjoismaisista osakerahastoista Nordnet Superrahastoa sekä Pohjoismaiden ulkopuolelta Nordean, Seligsonin ja Op:n osakerahastoja. (sijoittaja.fi.)
Osakesäästäminen lapselle
Osakesäästämisen ja lapselle sijoittamisen aloittaminen vaatii rahastoja enemmän perehtymistä ja aikaa. Lisäksi on hyvä varautua siihen, että osakkeiden arvo vaihtelee ja voi toisinaan laskea rajustikin.
Osakkeiden tuotto puolestaan kertyy osakkeiden arvonnoususta ja osingosta, jonka voi olettaa olevan 4 % luokkaa. Kaikkiaan tuottoa osakesijoituksistaan voi odottaa seitsemisen prosenttia. (Sijoittaja.fi. 2018.). Osakesäästötili lapselle voi toisaalta olla hyvinkin kätevä vaihtoehto!
Sijoittaja.fi suosittelee sijoittamisen strategiaksi samansuuruisen summan sijoittamista jokaiseen osakkeeseen.
Kattavassa listauksessaan lapsen osakesalkkuun Sijoittaja.fi suosittelee muun muassa seuraavia osakkeita: Stora Enso, UPM-Kymmene, Nokian renkaat, Nordea ja Sampo. Listalla on niin rahoitus-, energia- kuin päivittäiskulutuksen yrityksiä. (Sijoittaja.fi 2018.)
Etf-rahastot
Etf-rahastot ovat pörssilistattuja rahastoja, joita ostetaan ja myydään kuten osakkeita. Etf-rahastojen etuna on pienet kulut ja valikoiman monipuolisuus. Sijoittaessa osake-etf:ään pitkällä aikavälillä voidaankin odottaa 6-8 % tuottoa. (Sijoittaja.fi 2018.)
Sijoittaja.fi-sivusto suosittelee myös useita osakerahastoja, joiden kautta on mahdollista säästää kuukausittain Nordnetin välityksellä suomalaisiin tai ulkomaisiin osakkeisiin; esimerkiksi Nordnetin rahasto Seligson & Co OMX Helsinki 25 ETF sisältää suomalaisia osakkeita.
Verotus lapselle säästettäessä
Rahan säästäminen lapselle rinnastuu verotuksessa lahjan antamiseen. Kumpikin vanhempi voi verovapaasti lahjoittaa lapselleen 4999 euroa kolmen vuoden tarkasteluperiodin aikana, jolloin kuukausittainen verovapaa lahjoitus lapsen tilille on 138 euroa.
Mikäli summa kasvaa kolmen vuoden aikana 5000 euroon, menee siitä sadan euron vero. (Sijoittaja.fi 2018.) Verottajan sivuilla olevalla lahjaverolaskurilla voi tarkistaa lapselle säästettyjen summien verotuksen. Lahjaveron voi hoitaa OmaVerossa muiden veroasioiden tapaan. (Verohallinto 2019.)
Vanhempien oikeudet
Kun vanhemmat säästävät lapselle tai avaavat osakesalkun lapselle, täytetään samalla valtakirja, jolla lapsen huoltajat yhdessä saavat oikeuden hallinnoida lapsen tiliä. Osakesalkun lisäksi lapselle on hyvä avata vastatili tämän omaan pankkiin, jotta asiat verottajan kanssa sujuisivat jouhevasti. (Shareville 2019.)
Vanhempien tehtävistä lapsensa omaisuuden hoitajina säädetään holhoustoimilaissa (Maistraatti 2019a). Lapsen edunvalvojina lapsen huoltajilla on velvollisuus hoitaa lapsen omaisuutta parhaan kykynsä mukaan (Maistraatti 2019a). Vain jos vanhemman kyky elatukseen ”on alentunut”, voidaan lapsen vanhemmiltaan lahjaksi saamia varoja käyttää lapsen elatukseen, esimerkiksi harrastuksiin liittyviin kuluihin. (Maistraatti 2019b.)
Aloita säästäminen lapselleLähteet:
Maistraatti 2019a. Alaikäisen lapsen omaisuuden hoitaminen – Kysymyksiä ja vastauksia. Viitattu 21.11.2019. Saatavissa: https://www.maistraatti.fi/Documents/Holhoustoimi/Alaikaisen%20lapsen%20omaisuuden%20hoitaminen%20–%20kysymyksia%20ja%20vastauksia.pdf.
Maistraatti 2019b. Alaikäisen lapsen omaisuuden hoitaminen. Vanhemman tehtävät lapsensa edun valvojana, Viitattu 21.11.2019. Saatavissa: https://www.maistraatti.fi/Documents/Holhoustoimi/Alaikaisen%20lapsen%20omaisuuden%20hoitaminen.pdf?epslanguage=fi.
Shareville. 2019. Lapselle säästäminen. Viitattu 21.11.2019. Saatavissa: https://www.shareville.fi/ryhmat/lapselle-saastaminen-2172.
Sijoittaja.fi.10.09.2018. Lapselle sijoittamisen aloittaminen. Viitattu 21.11.2019. Saatavissa: https://www.sijoittaja.fi/106432/lapselle-saastamisen-aloittaminen/.
Verohallinto. 31.10.2019. Lahjaveron ilmoitus- ja maksuohjeet. Viitattu 21.11.2019. Saatavissa: https://www.vero.fi/henkiloasiakkaat/omaisuus/lahja/lahjaverolaskuri/.
Lue myös: Säästämisen aloittamisen opas
