Rakennuslaina

Suuri osa suomalaisista haaveilee omakotitalosta. Monet päätyvät ostamaan valmiin kohteen, kun toisille vain itse rakentama talo on se unelmien täyttymys. Jos tavoitteenasi on oman kotisi rakentaminen, tarvitset rakennuslainaa. Voit hakea rakennuslainaa netistä tai pankista myös talosi laajennus- tai purkutöihin. Pienemmän summan voit hakea ilman vakuuksia esimerkiksi alla olevilta rahoitusyhtiöiltä.

Tässä artikkelissa käymme läpi rakennuslainaan liittyviä seikkoja. Käsittelemme asioita kuten

• rakennuslainan määrä
• rakennuslainan kustannukset
• rakennuslainan valtiontakaus.

Mutta mikä rakennuslaina käytännössä on? Se on pankista haettaessa periaatteessa aivan tavallinen asutonlaina, mutta toisaalta siinä ensisijaisena vakuutena toimii tontti ja sille rakennettava kohde. Osa pankeista myöntää rakennuslainalle pelkkää koronmaksua esimerkiksi vuoden ajalle. Tällaisissa tapauksissa rakennus lainan lyhennys alkaa vasta rakennuksen valmistuttua. (OP 2018)

Rakennuslainaa netistä: hakeminen

Kun harkinnassa on oman kodin rakentaminen, tulee aivan ensimmäiseksi tehdä mahdollisimman realistinen arvio tulevista rakentamisen kustannuksista. Ensimmäisiä vaiheita ovat siis

• kustannusarvion laatiminen
• lainahakemuksen lähettäminen.

Rakennuslainasta kannattaa aina pyytää tarjous mahdollisimman hyvissä ajoin. Rakennuslainahakemus on mahdollista tehdä useimpien pankkien sivuilla suoraan. Kyllä, voit hakea rakennuslainaa netistä, eikä sinun tarvitse varata aikaa tätä varten pankista.

Lisäksi myös muut rahoitusyhtiöt tarjoavat rakennuslainaa esimerkiksi perinteisemmän kulutusluoton muodossa. Sitä saat tavallisesti jopa kymmeniä tuhansia euroja, parhaimmassa tapauksessa täysin ilman vakuuksia. Kokonaista taloprojektia tällaisella lainalla ei toki kateta, mutta vakuudeton kulutusluotto on oiva väline silloin, kun kysymyksessä ovat vaikkapa juuri talon laajennukseen tai purkamiseen liittyvät työt.

Millainen on hyvä kustannusarvio?

Hyvä kustannusarvio on mahdollisimman yksityiskohtainen. Mitä realistisempi se on, sitä parempi. Realismia saadaan mukaan etenkin yllättäviin menoihin varautumalla. Rakentaessa yllättäviä menoja tulee aivan takuulla.

Rakentamisen kustannuksia arvioidessa si a rakennuslainaa netistä hakiessasi tulee huomioida ainakin seuraavia seikkoja:

• Rakennetaanko talo valmistalopakettia hyödyntämällä vai niin sanotusta pitkästä tavarasta?
• Rakennetaanko talo itse vai käytetäänkö ulkopuolista urakoitsijaa?
• Onko tarkoituksena ostaa vai vuokrata rakennustontti?
• Millaisessa aikataulussa valmiiseen kotiin on tarkoitus päästä?

Jos olet rakentamassa taloa ensimmäistä kertaa, voi rakennuskustannusten arviointi osoittautua vaikeaksi. Peruskorjaamisen ja Rakentamisen Kehittämiskeskuksella (PRKK) on oiva paikka olla yhteydessä, kun rakentamiseen liittyvät asiat askarruttavat. Sieltä voit saada hyviä vinkkejä ja tukea rakentamisen suunnitteluun ja aloittamiseen.

Pankille esitettävä kustannusarvio tulee mielellään olla ammattilaisen laatima. (Karppinen 2017)

Rakennuslainan nostaminen

Kun olet varma, että lainojen vertailu on tuottanut sinulle hyvän tarjouksen ja olet hyväksynytkin sen, on aika tehdä nosto. Rakennuslainaa nostetaan tavallisesti sitä mukaa kun rakentaminen etenee. Saat nostettua lainaa valmiusastetodistusta vastaan. Tämän täyttää yleensä hankkeen vastaava mestari (Säästöpankki 2018) tai työnjohtaja rakennuspaikalla. (Aktia 2018)

Rakennuslainaa nostetaan siis vähitellen, sitä mukaa kun rakennus edistyy ja rakennuksen vakuusarvo nousee.

Rakennuslainan lyhentäminen

Lainalle sovitaan kuukausierät ja lyhennystapa aivan kuten asuntolainassakin. Rakennuslainalle suositeltava laina-aika on maksimissaan 20 vuotta. Kuukausittainen lainaerä ei saisi olla yli 35% nettotuloista. Tämän lisäksi maksukyvyssä tulee huomioida mahdolliset korkojen nousut. (OP 2018)

Useimmat pankit tarjoavat lainanmaksuun takaisinmaksuturvan. Tiukan paikan tullessa (työttömyys, sairastuminen) se voi auttaa sinua selviytymään kuukausierien maksusta. (OP 2018)

Rakennuslaina ilman vakuuksia

Rakennuslainaa on mahdollista saada useiltakin eri luotonantajilta ilman vakuuksia. Sitä mukaa kun kohteen rakennustyöt etenevät myös sen vakuusarvo kasvaa. Toisaalta rakentamisen aloittamisvaiheessa tulet silti tarvitsemaan muitakin vakuuksia. (Säästöpankki 2018)

Vakuuksia voivat olla esimerkiksi

• tontti
• nykyinen asuntosi
• sijoitusomaisuus tai muu omaisuus.

Rakennuslaina: valtiontakaus

Monelle asiaan perehtymättömälle voi tulla yllätyksenä, että omakotitalon lisävakuudeksi on myös mahdollista saada valtiontakaus. Se on kuitenkin vain 20 % lainasta ja korkeintaan 50 000 euroa yksittäistä asuntoa kohti. (Valtiokonttori 2018)

• valtiontakausta ei tarvitse erikseen hakea Valtiokonttorista, vaan se myönnetään lainalle pankissa
• ei tulo- tai varallisuusrajoja
• valtiontakaus on toissijainen vakuus
• laina-aika voi olla maksimissaan 25 vuotta
• lyhennysvapaata voi saada maksimissaan 15 kuukaudeksi rakentamisen aikana.

ASP Rakennuslaina

ASP-laina on tarkoitettu kaikille 15-39 -vuotiaille ensiasunnon ostajille. ASP-laina on loistava vaihtoehto, joka sopii myös talon rakentamiseen. Sillä on lainana paras veroton korko sekä valtion korkotuki. (POP Pankki 2018)

ASP-tilin voi avata missä tahansa vaiheessa ja se kannattaakin tehdä hyvissä ajoin. Sinne nimittäin tarvitsee säästää minimissään kahden (2) vuoden ajan. Monessa tapauksessa ASP-tilille säästetään kuitenkin tätä pidempiäkin aikoja.

Rakennuslainojen kustannukset

Rakennuslainan kustannukset muodostuvat tavallisesti ainakin seuraavista asioista:

• viitekorko
• marginaali
• lainan takaisinmaksuun liittyvät hoitokulut
• toimitusmaksu noston yhteydessä.

Lisäksi, kun mietit lainamäärää, kannattaa sinun ehdottomasti varautua myös muihin kuluihin. Näitä ovat esimerkiksi

• asuntokaupan varainsiirtovero
• muuttokulut.

Esimerkkejä eri rakennuslainoista

Kokosimme tähän muutaman pankin rakennuslainoista pääpiirteet. Näet ne alla olevasta listauksesta

POP pankki rakennuslaina: POPilla rakenuslainaa annetaan sekä tavallisena asuntolainana, että ASP lainana. Lisäksi, jos rakennettava talo tulee sijoituskäyttöön, suositellaan erillistä sijoitusasuntolainaa.

OP rakennuslaina: OP:n Rakennuslaina on joustava ja jokaisen asiakkaan mukaisesti räätälöity. Rakentamisen aikana lainasta voidaan sopia maksettavaksi ainoastaan korot, jolloin varsinainen lainan lyhentäminen aloitetaan vasta rakennuksen valmistuttua. OP:lla on mahdollista saada lainan yhteydessä myös omistaja-asiakkaan etuja, kuten alennuksia pankkipalveluista

Lähteet:

Aktia Bank. 2018. Rakennuslaina. Viitattu 30.10.2018. https://www.aktia.fi/fi/talon-rakentaminen.

Karppinen, P. OP Media. 18.8.2017. Talon rakentaja, tiedä nämä neljä asiaa asuntolainasta. Viitattu 30.10.2018. https://op.media/asuminen/ensiasunto/talon-rakentaja-tieda-nama-nelja-asiaa-asuntolainasta-9959c76ead32454f87a79f8531293423.

OP. 2018. Rakennuslaina – joustavalla lainalla omaan kotiin. Viitattu 30.10.2018. https://uusi.op.fi/henkiloasiakkaat/lainat-ja-asunnot/rakennuslaina.

Säästöpankki. 2018. Rakennuslaina. Viitattu 30.10.2018. https://www.prkk.fi/content/fi/1111/1589397/1797/1797.html.

Valtiokonttori. 2018. Usein Kysyttyä. Viitattu 30.10.2018. https://www.valtiokonttori.fi/fi-FI/Kansalaisille_ja_yhteisoille/Lainat_takaukset_ja_korkotuet/Valtiontakaukset/Usein_kysyttya.