Rakennuslaina

Suuri osa suomalaisista haaveilee omakotitalosta. Monet päätyvät ostamaan valmiin kohteen, kun toisille vain itse rakentama talo on se unelmien täyttymys. Jos tavoitteenasi on oman kotisi rakentaminen, tarvitset rakennuslainaa. Voit hakea rakennuslainaa netistä tai pankista myös talosi laajennus- tai purkutöihin. Pienemmän summan voit hakea ilman vakuuksia esimerkiksi alla olevilta rahoitusyhtiöiltä.

Laina 500 - 60000 €
Aika 6 kuukautta - 15 vuotta
Korko (arvio) 6,58 - 29.35%
Ikä 18
Laina 500 - 60000 €
Aika 12 kuukautta - 15 vuotta
Korko (arvio) 4,90 - 50%
Ikä 18
Laina 500 - 60000 €
Aika 12 kuukautta - 1 vuotta
Korko (arvio) 6,86 - 26%
Ikä 20
Laina 1000 - 60000 €
Aika 12 kuukautta - 15 vuotta
Korko (arvio) 4,50 - 30.6%
Ikä 20
Laina 2500 - 60000 €
Aika 12 kuukautta - 15 vuotta
Korko (arvio) 4,50 - 20%
Ikä 20
Laina 1000 - 60000 €
Aika 12 kuukautta - 15 vuotta
Korko (arvio) 4,00 - 20%
Ikä 20
Laina 500 - 600000 €
Aika 12 kuukautta - 15 vuotta
Korko (arvio) 4,50 - 38.0%
Ikä 20
Laina 2000 - 60000 €
Aika 12 kuukautta - 15 vuotta
Korko (arvio) 4,00 - 20%
Ikä 18
Laina 500 - 60000 €
Aika 12 kuukautta - 15 vuotta
Korko (arvio) 8,00 - 20%
Ikä 18
Laina 100 - 60000 €
Aika 12 kuukautta - 15 vuotta
Korko (arvio) 4,19 - 20%
Ikä 18
Laina 500 - 700000 €
Aika 12 kuukautta - 15 vuotta
Korko (arvio) 4,50 - 38%
Ikä 20
Laina 1000 - 60000 €
Aika 12 kuukautta - 15 vuotta
Korko (arvio) 4,19 - 20%
Ikä 18
Laina 1000 - 60000 €
Aika 12 kuukautta - 15 vuotta
Korko (arvio) 4,99 - 38%
Ikä 20
Laina 100 - 3000 €
Aika 1 kuukautta - 1 vuotta
Korko (arvio) 19,90 - 37.51%
Ikä 18
Laina 1000 - 60000 €
Aika 12 kuukautta - 15 vuotta
Korko (arvio) 4,50 - 20%
Ikä 18
Laina 1000 - 60000 €
Aika 12 kuukautta - 15 vuotta
Korko (arvio) 4,50 - 20%
Ikä 20
Laina 1000 - 20000 €
Aika 24 kuukautta - 10 vuotta
Korko (arvio) 6,90 - 8.65%
Ikä 21
Laina 1000 - 60000 €
Aika 12 kuukautta - 15 vuotta
Korko (arvio) 4,59 - 4.59%
Ikä 18
Laina 10000 - 60000 €
Aika 12 kuukautta - 18 vuotta
Korko (arvio) 4,00 - 10%
Ikä 25
Laina 500 - 15000 €
Aika 24 kuukautta - 7 vuotta
Korko (arvio) 5,00 - 23.8%
Ikä 20
Laina 1000 - 10000 €
Aika 12 kuukautta - 7 vuotta
Korko (arvio) 21,30 - 29.5%
Ikä 18
Laina 500 - 50000 €
Aika 12 kuukautta - 15 vuotta
Korko (arvio) 4,50 - 20%
Ikä 20
Laina 1000 - 60000 €
Aika 12 kuukautta - 15 vuotta
Korko (arvio) 4,99 - 38%
Ikä 20
Laina 500 - 70000 €
Aika 12 kuukautta - 15 vuotta
Korko (arvio) 4,50 - 20%
Ikä 20
Laina 500 - 50000 €
Aika 12 kuukautta - 15 vuotta
Korko (arvio) 4,68 - 20%
Ikä 20

Tässä artikkelissa käymme läpi rakennuslainaan liittyviä seikkoja. Käsittelemme asioita kuten

  • rakennuslainan määrä
  • rakennuslainan kustannukset
  • rakennuslainan valtiontakaus.

Mutta mikä rakennuslaina käytännössä on? Se on pankista haettaessa periaatteessa aivan tavallinen asutonlaina, mutta toisaalta siinä ensisijaisena vakuutena toimii tontti ja sille rakennettava kohde. Osa pankeista myöntää rakennuslainalle pelkkää koronmaksua esimerkiksi vuoden ajalle. Tällaisissa tapauksissa rakennus lainan lyhennys alkaa vasta rakennuksen valmistuttua. (OP 2018)

Rakennnuslaina netistä

Rakennuslainaa Netistä: Hakeminen

Kun harkinnassa on oman kodin rakentaminen, tulee aivan ensimmäiseksi tehdä mahdollisimman realistinen arvio tulevista rakentamisen kustannuksista. Ensimmäisiä vaiheita ovat siis

  • kustannusarvion laatiminen
  • lainahakemuksen lähettäminen.

Rakennuslainasta kannattaa aina pyytää tarjous mahdollisimman hyvissä ajoin. Rakennuslainahakemus on mahdollista tehdä useimpien pankkien sivuilla suoraan. Kyllä, voit hakea rakennuslainaa netistä, eikä sinun tarvitse varata aikaa tätä varten pankista.

Lisäksi myös muut rahoitusyhtiöt tarjoavat rakennuslainaa esimerkiksi perinteisemmän kulutusluoton muodossa. Sitä saat tavallisesti jopa kymmeniä tuhansia euroja, parhaimmassa tapauksessa täysin ilman vakuuksia. Kokonaista taloprojektia tällaisella lainalla ei toki kateta, mutta kulutusluotto on oiva väline silloin, kun kysymyksessä ovat vaikkapa juuri talon laajennukseen tai purkamiseen liittyvät työt.

Millainen On Hyvä Kustannusarvio?

Hyvä kustannusarvio on mahdollisimman yksityiskohtainen. Mitä realistisempi se on, sitä parempi. Realismia saadaan mukaan etenkin yllättäviin menoihin varautumalla. Rakentaessa yllättäviä menoja tulee aivan takuulla.

Rakentamisen kustannuksia arvioidessa si a rakennuslainaa netistä hakiessasi tulee huomioida ainakin seuraavia seikkoja:

  • Rakennetaanko talo valmistalopakettia hyödyntämällä vai niin sanotusta pitkästä tavarasta?
  • Rakennetaanko talo itse vai käytetäänkö ulkopuolista urakoitsijaa?
  • Onko tarkoituksena ostaa vai vuokrata rakennustontti?
  • Millaisessa aikataulussa valmiiseen kotiin on tarkoitus päästä?

Jos olet rakentamassa taloa ensimmäistä kertaa, voi rakennuskustannusten arviointi osoittautua vaikeaksi. Peruskorjaamisen ja Rakentamisen Kehittämiskeskuksella (PRKK) on oiva paikka olla yhteydessä, kun rakentamiseen liittyvät asiat askarruttavat. Sieltä voit saada hyviä vinkkejä ja tukea rakentamisen suunnitteluun ja aloittamiseen.

Pankille esitettävä kustannusarvio tulee mielellään olla ammattilaisen laatima. (Karppinen 2017)

Rakennuslainan Nostaminen

Kun olet varma, että lainojen vertailu on tuottanut sinulle hyvän tarjouksen ja olet hyväksynytkin sen, on aika tehdä nosto. Rakennuslainaa nostetaan tavallisesti sitä mukaa kun rakentaminen etenee. Saat nostettua lainaa valmiusastetodistusta vastaan. Tämän täyttää yleensä hankkeen vastaava mestari (Säästöpankki 2018) tai työnjohtaja rakennuspaikalla. (Aktia 2018)

Rakennuslainaa nostetaan siis vähitellen, sitä mukaa kun rakennus edistyy ja rakennuksen vakuusarvo nousee.

Rakennuslainan Hyhentäminen

Lainalle sovitaan kuukausierät ja lyhennystapa aivan kuten asuntolainassakin. Rakennuslainalle suositeltava laina-aika on maksimissaan 20 vuotta. Kuukausittainen lainaerä ei saisi olla yli 35% nettotuloista. Tämän lisäksi maksukyvyssä tulee huomioida mahdolliset korkojen nousut. (OP 2018)

Useimmat pankit tarjoavat lainanmaksuun takaisinmaksuturvan. Tiukan paikan tullessa (työttömyys, sairastuminen) se voi auttaa sinua selviytymään kuukausierien maksusta. (OP 2018)

Rakennuslaina Ilman Vakuuksia

Rakennuslainaa on mahdollista saada useiltakin eri luotonantajilta ilman vakuuksia. Sitä mukaa kun kohteen rakennustyöt etenevät myös sen vakuusarvo kasvaa. Toisaalta rakentamisen aloittamisvaiheessa tulet silti tarvitsemaan muitakin vakuuksia. (Säästöpankki 2018)

Vakuuksia voivat olla esimerkiksi

  • tontti
  • nykyinen asuntosi
  • sijoitusomaisuus tai muu omaisuus.

Rakennuslaina: Valtiontakaus

Monelle asiaan perehtymättömälle voi tulla yllätyksenä, että omakotitalon lisävakuudeksi on myös mahdollista saada valtiontakaus. Se on kuitenkin vain 20 % lainasta ja korkeintaan 50 000 euroa yksittäistä asuntoa kohti. (Valtiokonttori 2018)

  • valtiontakausta ei tarvitse erikseen hakea Valtiokonttorista, vaan se myönnetään lainalle pankissa
  • ei tulo- tai varallisuusrajoja
  • valtiontakaus on toissijainen vakuus
  • laina-aika voi olla maksimissaan 25 vuotta
  • lyhennysvapaata voi saada maksimissaan 15 kuukaudeksi rakentamisen aikana.

ASP Rakennuslaina

ASP-laina on tarkoitettu kaikille 15-39 -vuotiaille ensiasunnon ostajille. ASP-laina on loistava vaihtoehto, joka sopii myös talon rakentamiseen. Sillä on lainana paras veroton korko sekä valtion korkotuki. (POP Pankki 2018)

ASP-tilin voi avata missä tahansa vaiheessa ja se kannattaakin tehdä hyvissä ajoin. Sinne nimittäin tarvitsee säästää minimissään kahden (2) vuoden ajan. Monessa tapauksessa ASP-tilille säästetään kuitenkin tätä pidempiäkin aikoja.

Rakennuslainojen Kustannukset

Rakennuslainan kustannukset muodostuvat tavallisesti ainakin seuraavista asioista:

  • viitekorko
  • marginaali
  • lainan takaisinmaksuun liittyvät hoitokulut
  • toimitusmaksu noston yhteydessä.

Lisäksi, kun mietit lainamäärää, kannattaa sinun ehdottomasti varautua myös muihin kuluihin. Näitä ovat esimerkiksi

  • asuntokaupan varainsiirtovero
  • muuttokulut.

Esimerkkejä Eri Rakennuslainoista

Kokosimme tähän muutaman pankin rakennuslainoista pääpiirteet. Näet ne alla olevasta listauksesta

POP pankki rakennuslaina: POPilla rakenuslainaa annetaan sekä tavallisena asuntolainana, että ASP lainana. Lisäksi, jos rakennettava talo tulee sijoituskäyttöön, suositellaan erillistä sijoitusasuntolainaa.

OP rakennuslaina: OP:n Rakennuslaina on joustava ja jokaisen asiakkaan mukaisesti räätälöity. Rakentamisen aikana lainasta voidaan sopia maksettavaksi ainoastaan korot, jolloin varsinainen lainan lyhentäminen aloitetaan vasta rakennuksen valmistuttua. OP:lla on mahdollista saada lainan yhteydessä myös omistaja-asiakkaan etuja, kuten alennuksia pankkipalveluista

Lähteet:

Aktia Bank. 2018. Rakennuslaina. Viitattu 30.10.2018. https://www.aktia.fi/fi/talon-rakentaminen.

Karppinen, P. OP Media. 18.8.2017. Talon rakentaja, tiedä nämä neljä asiaa asuntolainasta. Viitattu 30.10.2018. https://op.media/asuminen/ensiasunto/talon-rakentaja-tieda-nama-nelja-asiaa-asuntolainasta-9959c76ead32454f87a79f8531293423.

OP. 2018. Rakennuslaina – joustavalla lainalla omaan kotiin. Viitattu 30.10.2018. https://uusi.op.fi/henkiloasiakkaat/lainat-ja-asunnot/rakennuslaina.

Säästöpankki. 2018. Rakennuslaina. Viitattu 30.10.2018. https://www.prkk.fi/content/fi/1111/1589397/1797/1797.html.

Valtiokonttori. 2018. Usein Kysyttyä. Viitattu 30.10.2018. https://www.valtiokonttori.fi/fi-FI/Kansalaisille_ja_yhteisoille/Lainat_takaukset_ja_korkotuet/Valtiontakaukset/Usein_kysyttya.

Usein Kysytyt Kysymykset

Kuinka paljon rakennuslainaa voi saada?

Tämä riippuu aina pankista tai muusta rahoitusyhtiöstä. Kulutusluottomuotoisena haettava rakennuslaina voi olla jopa 60 000 euroa.

Saako rakennuslainaa ilman takaajia?

Kun haet rakennuslainaa netistä, voit useimmissa tapauksissa saada sitä ilman takaajia. Sivustomme esittelee sellaisia lainoja, joita voit käyttää myös rakentamiseen. Niissä ei takaajia tarvita.

Mitä rakennuslainaa hakiessa tulisi ottaa huomioon?

Mieti, haluatko rakentaa talon alusta saakka itse, tarvitsetko rakennuslainaa vain nykyisen talosi muutostöihin ja käytätkö siinä ulkoista työvoimaa. Nämä kaikki vaikuttavat hakemasi rakennuslainan määrään.

Mihin kaikkeen rakennuslainaa voidaan käyttää?

Voit hakea rakennuslainaa silloin, kun tavoitteenasi on rakentaa oma talo. Rakennuslainaa myönnetään kuitenkin myös talon laajennus- ja purkutöihin.

Mikä rakennuslaina on?

Rakennuslaina on periaatteessa tuiki tavallinen asuntolaina. Siinä vakuutena toimii esimerkiksi tontti ja rakennettava kohde. Voit hakea rakennuslainaa myös ilman vakuuksia.

Ajankohtaista

31.03.22 Lainan kilpailuttaminen kokemuksia

Kokemuksia Lainan Kilpailutuksesta

Lainojen kilpailuttaminen voi tuntua uuvuttavalta, sillä pankkeja ja rahoituslaitoksia on tänä päivänä markkinoilla hirmuinen määrä. Onneksi ....
Lue lisää...
14.12.21 Lainan koron tarkistaminen

Tarkista Lainojesi Korot

Jos olet ottanut kulutusluottoa viimeisen vuoden tai puolentoista vuoden aikana, on nyt hyvä hetki tehdä tilannekatsaus. Ovatko lainojesi korot pysynyt ....
Lue lisää...
08.04.21 Kotimaan Energia sähkösopimus

Kotimaan Energialta 50 € etu Giganttiin

Nyt jos koskaan on fiksua vaihtaa sähkösopimusta! Kun valintasi on Kotimaan Energia sähkösopimus, ja tilaat Netto Diilin, saat käyttöösi erityisen ....
Lue lisää...
28.10.20 Lapselle sijoittaminen kuvattu lapsella, joka katsoo kaukoputkella kauas

Lapselle sijoittaminen

Lapselle säästäminen on jo monelle täysin itsestään selvä asia. Rahaa laitetaan pääasiassa pankkien säästötileille. Tänä päivänä, kun ....
Lue lisää...
02.05.20 Remontti koronassa

Nyt on enemmän aikaa remontille

Korona on ollut sivustollammekin käsitellyssä jo useampaan otteeseen. Pandemian vaikutukset ulottuvat käytännössä kaikkiin elämämme ....
Lue lisää...
29.04.20 Korkokaton muutos kuvattu prosenteilla

Korkokaton muutos astuu voimaan

Hallitus on esittänyt eduskunnalle kuluttajansuojalain 7 luvun väliaikaista muuttamista. Esityksen pääasiallinen sisältö koskee kulutusluottoja ja ....
Lue lisää...
28.04.20 Koronan vaikutus yrittäjälle

Korona yrittäjien näkökulmasta

Koronan negatiiviset vaikutukset yrittäjiin Suomessa ovat olleet jo lyhyessä ajassa todella rajuja. Toisaalta juuri nyt on tilaa myös uusille ....
Lue lisää...
10.04.20 Euribor koron nousu kuvattuna nuolillla

Euriborit rajussa nousussa

Onko sinulla asuntolainaa? Huolettaako nykyinen maailmantilanne ja jäljellä oleva velka asunnosta? Tilanne on monin tavoin epävarma sekä asunnon ....
Lue lisää...
09.04.20 Helpot säästövinkit

Säästövinkkejä kevääseen

Koronavirus ja sen aiheuttama poikkeustilanne on vaikuttanut myös meidän suomalaisten arkeen merkittävällä tavalla. Monen kohdalla taloushuolet ovat ....
Lue lisää...
07.04.20 Kymmenen prosenttia kuvaamassa kymmenen prosentin korkokatto muutosta

Kymmenen prosentin korkokatto

Viime viikolla kuului hallituksen tasolta suoraan sanottuna kummia. Se esitti, että koronaepidemian ajaksi kulutusluotoille tulee asettaa kymmenen ....
Lue lisää...
30.03.20 Puskurirahasto laskettavana

Puskurirahasto

Olet varmasti kuullut termin puskurirahasto. Siitä tuntuvat puhuvan kaikki: lehdet, sijoittajat, erilaiset rahoitukseen liittyvät blogit ja sivustot ....
Lue lisää...
23.03.20 Koronan vaikutukset lainaan

Koronan vaikutukset lainan saamiseen

Koronavirus on tällä hetkellä kaikkien mielessä, eikä ihme. Sen vaikutukset ovat jo nyt poikkeuksellisen ankaria niin yksittäisen ihmisen kuin ....
Lue lisää...
02.03.20 Säästäminen lapselle

Rahan säästäminen lapselle

Tässä artikkelissa tarkastellaan pesämunan kokoamista lapsen tulevaisuuden varalla. Perinteisen pankkitilille säästämisen lisäksi moni sijoittaa ....
Lue lisää...
28.02.20 Osakesäästötili kuvattuna nuolella

Uusi osakesäästötili

13.3.2019 tehdyllä eduskunnan päätöksellä uudet osakesäästötilit tulevat kuluttajien saataville (Pörssisäätiö 2019) 1.1.2020 lähtien, ....
Lue lisää...
11.10.19 Veronpalautusten maksu kuvattuna tietokoneella ja miehellä

Veronpalautusten maksu

Eikö Verohallinto muistanut sinua elo-syyskuussa? Ei ihme, sillä veronpalautusten maksu on muuttunut melkoisesti. Veronpalautusten maksatuksen ....
Lue lisää...
05.07.19 Velkaantuminen nousussa, pariskunta huolissaan

Suomalaisten velkaantuminen

Suomalaisten velat liikkuvat nykyään jo aivan uudenlaisissa ennätyksissä. Kuluttajien velkaantuneisuusaste on ollut suhteellisen tasaisessa nousussa ....
Lue lisää...
24.05.19 Korkokatto kuvattu kolikkopinolla

Korkokatto 2019

Oikeusministeriö tiedotti 9.4.2018, että hallitus tulee esittämään pikavippien korkoihin rajuja tiukennuksia. Tämä tieto otettiin ....
Lue lisää...
10.05.19 Lumipallo kuvastamassa lumipallotekniikka lyhennystapaa

Lumipallotekniikka

Viime aikoina mediassa on ollut toistuvasti pinnalla termi velkalumipallotekniikka. Se on yksi velan lyhennyksen tekniikoista, joka kasvattaa suosiotaan. ....
Lue lisää...
29.03.19 Lainan takaisinmaksukyky kuvattuna laskelmilla

Lainan Takaisinmaksukykyyn Vaikuttavia Asioita

Lainan takaisinmaksukyky voi vaihdella elämäntilanteestasi riippuen. Yksi mikä ei kuitenkaan vaihdu tai muutu mihinkään, on velvollisuus maksaa ....
Lue lisää...
22.02.19 Kalenteri ja tietokone, joiden avulla lainan lyhentäminen onnistuu

Lainan lyhentäminen – lyhyt oppitunti

Lainan lyhennys tapahtuu aina sopimuksen mukaisesti. Erilaiset lyhennystavat ovat tasaerä, kiinteä tasaerä, tasalyhennys ja kertalyhenteinen. Mitä ....
Lue lisää...
30.01.19 Iloinen nainen, joka on kokeillut, miten pienlainojen yhdistäminen onnistuu

Pienlainojen yhdistäminen

Oletko ajautunut tilanteeseen, jossa sinulle on kertynyt useampia pieniä lainoja sieltä täältä? Et ehkä enää itsekään pysy täysin kartalla ....
Lue lisää...
13.04.22 Lainojen kilpailuttajat

Parhaat Lainan Kilpailuttajat Suomessa

Lainan kilpailuttajat ovat nykyisin todella suosittuja yhtiöitä myös meillä Suomessa. Tätä ei tarvitse ihmetellä – toimivathan ne ....
Lue lisää...
07.02.19 Tytöt miettivät, mitä tilimuotoinen kulutusluotto voisi heille tuoda

Tililuottomuotoinen kulutusluotto

Tilimuotoinen kulutusluotto tarkoittaa käytännössä jatkuvaa luottoa. Siinä sinulle on myönnetty luottotili, josta voit nostaa haluamasi mukaisesti ....
Lue lisää...
30.01.19 Lainan korko kuvattuna nuolella

Miten lainan korko määräytyy?

Lainaan liittyy aivan olennaisena osana korko. Korkoon taas liittyy useita erilaisia termejä, jotka on hyvä olla hallussa. Termejä ovat esimerkiksi ....
Lue lisää...