Asuntolaina

Asuntolainan hakeminen ja saaminen ei ole mikään pikkujuttu. Se on monen ihmisen elämässä suuri virstanpylväs ja voidaan myös nähdä eräänlaisena aikuistumisriittinä. Osalle asuntolaina tulee ajankohtaiseksi jo parikymppisenä, kun toisille asuntolainan ottaminen tulee kohdalle vasta myöhemmässä vaiheessa. Saako asuntolainaa netistä, ja mitä kaikkea lainan hakemisessa tulee ottaa huomioon?

Meille suomalaisille oma asunto tai talo on yksi suurimmista haaveista ja tavoitteista elämässä. Talon tai asunnon ostoon liittyy paitsi järkisyitä, myös runsaasti nimenomaan tunnetasolla vaikuttavia asioita. Osalle oma asunto merkitsee ennen kaikkea itsenäisyyttä, toisille se taas on merkki yhteisen elämän aloittamisesta. Omaan kotiin liittyy voimakkaasti erilaisia perhehaaveita, visioita viihtyisästä terassista, höyryävän kuumasta pihapaljusta ja viimeisen päälle remontoidusta harrastehuoneesta tai vaikkapa kotielokuvateatterista! Mistä sinä haaveilet?

Haaveilu ja suunnittelu ovat olennainen osa asuntolainan hankintaprosessia. Vaikka esimerkiksi sisustuksen suunnitteleminen on mahtavaa, kannattaa muistaa, että ikiomaan kotiin liittyy aina myös valtava vastuu ja velkaa. Lainaurakka ei kodin kohdalla todellakaan ole sieltä pienimmästä päästä, vaan maksuaikaa sille sovitaan tavallisesti jopa 20 tai 30 vuotta! Tähän aikaan mahtuu paljon erilaisia muuttuvia tekijöitä, jotka saavat vaikuttaa myös lainan takaisinmaksukykyyn aivan oleellisesti. (Rekonen 2002, 5)

Asunto lainojen vertailu eli asuntolainan kilpailutus kannattaa käytännössä aina. Tämä johtuu siitä, että asuntolainan hinta vaihtelee eri pankeissa. Kun halutaan tehdä asuntolainan kilpailuttaminen, kannattaa etukäteen miettiä omaa maksukykyään todella tarkasti ja mahdollisimman realistisesti. Näin myös pankit voivat nopeammin tarjota juuri sinulle sopivan lainan ja lyhennykset. Asioita, joita sinun tulee myös miettiä, ovat esimerkiksi

• asuntolainan korko
• mikä on lainan marginaali nyt ja tulevaisuudessa.

Seuraamalla Luottoluotto.fi -sivustoa saat aina ajankohtaisimmat tiedot myös asuntolainoihin liittyvissä asioissa. Kauttamme opit nopeasti mm. mistä halpa asuntolaina voisi järjestyä, kannattaako nykyisen asuntolainan kilpailutus ja jos niin miten sen teet, sekä miten korkotasot muuttuvat.

Asuntolainojen korkotyypit

Kun haet asuntolainaa netistä, päädyt yleensä ensin asuntolainalaskuriin. Siinä sinulta useimmiten kysytään, millaisen koron valitset lainallesi. Etenkin ensimmäistä kertaa asuntolainaa hakevan on hyvin vaikea erottaa, mikä on paras korko asuntolainaan. Tähän ei ole valitettavasti aivan yksiselitteistä vastausta, mutta toisaalta korkojen vertailu on järkevää.

Toisin sanoen, uuden asuntolainan kilpailutus tulee tehdä nimenomaan korot silmällä pitäen. Kannattaa myös muistaa, että vaikka olisit alunperin valinnut lainallesi tietyn korkotyypin, on sitä useimmiten mahdollista myös vaihtaa. Haettaessa asuntolainaa netistä saat tavallisesti lainalupauksen, ja ehdoista voit sopia tarkemmin kun teet kaupat asunnosta.

Asuntolainojen lyhennystavat

Voit maksaa asuntolainan takaisin pankille kolmella eri tavalla. Lyhennystapa, jonka lainallesi valitset, vaikuttaa korkokustannuksiin ja lainan takaisinmaksuaikaan. Tavat ovat

• tasaerä eli annuiteetti
• tasalyhennys
• kiinteä tasaerä.

Oli valitsemasi lyhennystapa mikä tahansa yllä olevista, koostuvat maksuerät aina kolmesta tekijästä:

• lainan pääoman lyhennys
• viitekorko
• pankin marginaalikorko

Laina takaisinmaksutapojen vertailu kannattaa, sillä näin voit valita parhaiten maksukykyysi ja elämäntilanteeseesi sopivan vaihtoehdon. Lainaa hakiessa kannattaa pitää mielessä se, että elämässä  voi myös tulla vastaan yllättäviä tilanteita, jotka vaikuttavat takaisinmaksukykyysi. Opit aiheesta lisää myöhemmin tässä artikkelissa.

Asuntolainan ylimääräinen lyhennys onnistuu lähes aina, mutta osa pankeista ja osa lyhennystavoista voi vaatia ylimääräisten lyhennysten kohdalla asiakkaalta lisämaksuja.

Mikä annuiteetti eli tasaerä on?

Tällaisessa lainassa jokainen takaisinmaksuerä on myönnettäessä yhtä suuri. Lainan takaisinmaksu on myös määritelty tarkasti. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että jo lainasta sovittaessa takaisinmaksuaika on tiedossa – myös siis se aivan viimeinen takaisinmaksun eräpäivä.

Tasaerälyhenteisessä lainassa viitekorko vaikuttaa takaisinmaksuerään. Eli, viitekoron muuttuessa lainan maksuerät lasketaan uudelleen. Laina-aika pysyy kuitenkin koko ajan tismalleen samana. Tämä taas tarkoittaa sitä, että korkotason noustessa yksittäisen maksuerän määrä suurenee. Vastaavasti, korkotason laskiessa yksittäisen maksuerän määrä pienenee. (Nordea 2018)

Annuiteettilainassa yksittäisen lyhennyksen osuus on verrattain pieni. Osuus kuitenkin kasvaa sitä mukaa, kun laina-aika kuluu, pääoma lyhenee ja koron osuus pienenee. Käytännössä tämä tarkoittaa, että takaisinmaksun alkaessa suurin osa maksuerästä kuluukin korkoihin – lainan pääoman lyhentyessä hitaasti. (Nordea 2018)

Annuiteetti soveltuu sinulle parhaiten jos

• sinulle on tärkeää, että teidät takaisinmaksuajan pituuden todella tarkasti.
• maksukykysi kestää myös korkojen mahdollisen nousun.

Mikä tasalyhennys on?

Tasaerässä yksittäinen maksuerä koostuu pääoman kiinteästä lyhennysosuudesta ja korosta, joka muuttuu pääoman suuruuden mukaan. Kun lainan pääoma pienenee, myös koron euromäärä lähtee laskuun. Näin maksuerät muuttuvat loppua kohden pienemmiksi. (Nordea 2018)

Toisaalta on hyvä muistaa, että korkotason vaihtelut vaikuttavat maksueriin. Viitekoron noustessa maksuerät suurenevat. Viitekoron laskiessa maksuerät pienenevät. Ainoastaan pääomaa koskeva lyhennys pysyy jatkuvasti muuttumattomana.

Tasalyhennys soveltuu sinulle jos

• haluat aivan takaisinmaksun alussa maksaa pois suurempia maksueriä.
• olet ottamassa suurempaa lainaa (tämä tulee silloin edullisemmaksi kuin annuiteetti).

Mikä kiinteä tasaerä on?

Tässä maksutavassa kaikki takaisinmaksuerät ovat kiinteitä. Euromääräisesti ne ovat siis aina yhtä suuria. Erät muodostuvat seuraavista asioista:

• korkotason mukaisesti vaihteleva pääoman lyhennys
• korkotason mukaisesti vaihteleva korko.

Kiinteissä tasaerissä maksuerää ei suurenneta viitekoron noustessa. Sen sijaan laina-aikaa pidennetään. Kiinteän tasaerän tekee riskaabeliksi se, että korkojen noustessa liikaa lainan pääoma ei enää lyhene. Erillä siis maksetaankin vain pelkkiä korkoja. Tämä voi merkitä sitä, että laina-aika pääsee venymään todella pitkäksi. Vastaan voi tulla jopa tilanne, jossa lainanottaja ei pystykään maksamaan enää edes pelkkiä korkoja.

Kun korot nousevat liikaa, laina ei lyhene lainkaan ja kokonaiskustannukset kasvavat. Jos tällainen tilanne tulee eteen, on järkevää sopia uudesta lyhennyssuunnitelmasta.

Sopiiko kiinteä tasaerä sinulle? Käytännössä se soveltuu parhaiten sellaiselle lainanottajalle, jolle on tärkeää tietää maksuerien suuruus tarkalleen. Laina-ajan pituus ei tällaiselle lainanottajalle ole niin merkittävässä osassa. Jos nämä osuu, voi kiinteä tasaerä olla kannaltasi paras vaihtoehto.

Mikä on bullet-laina?

Bullet laina on laina, joka maksetaan kerralla ja kokonaisuudessaan laina-ajan päättyessä. Laina-aikana maksusuoritukset koskevat ainoastaan korkoa (Rekonen 2002, 22). Tällaiseen lainaan voidaan valita joko kiinteä tai vaihtuva korko. Bullet lainan voi nostaa erissä ja pankista riippuen sen voi myös maksaa takaisin eräpäivää aiemmin. Korot tällaisissa lainoissa ovat kalliimpia kuin muissa lainoissa.

Bullet lainaa käytetään tavallisesti vain väliaikaiseen rahoitustarpeeseen. (Nordea 2018)

Asuntolainan korot ja niiden vaikutus lainaan

Kun haet asuntolainaa netistä tai suoraan pankista, voit saada siihen joko kiinteäkorkoisen asuntolainan tai vaihtuvakorkoisen asuntolainan. Mitä eroa näillä kahdella korkotyypillä on ja miten erot vaikuttavat lainan lyhentämiseen?

• Kiinteäkorkoinen asuntolaina: sovit pankin kanssa tietyn korkoprosentin, joka pysyyy muuttumattomana tietyn ajan (esim. 3,5 tai 10 vuotta). Määräajan jälkeen korko tarkistetaan.
• Vaihtuvakorkoinen asuntolaina: sopimuksessa lainan pohjana on valittu viitekorko. Se vaihtelee ja lisäksi pankki perii sinulta erikseen sovittua marginaalia.

Kiinteän koron laina voi olla erinomainen tai erittäin huono valinta. Huonoksi valinnan tekee tilanne, jossa vaihtuvakorkoinen asuntolaina (esimerkiksi Euribor) on jatkuvasti hyvin alhaisena. Tällöin tilanne voi olla, että Euribor-koron valinnut velallinen maksaa paljon alhaisempaa korkoa, kuin sinä. Ero voi olla useita prosenttiyksiköitä.

Toisaalta, erinomaiseksi valinnan tekee tilanne, jossa Euribor nousee todella korkeaksi ja sinulla korko taas ei vaihdu. Myös tässä tapauksessa eroa voi olla useita prosenttiyksiköitä. Lisää koroista yleisesti voit lukea artikkelistamme Lainan korko.

Kuka voi hakea asuntolainaa netistä?

Kaikilla pankeilla on lainan saamiseksi hyvin samankaltaisia ehtoja. Kun haet lainaa pankista, tulee sinulla olla

• kunnossa olevat luottotiedot
• maksukykyä
• vakuuksia.

Ostettava asunto on tavallisesti ensisijainen vakuus. Lisäksi osa pankeista edellyttää säästöjä, arvopapereita tai muun henkilön antamaa takausta. Asuntolainalle voidaan myös hakea valtiontakausta.

Nykyään pankeista voidaan hakea lainaa helposti netissä. Jos olet esimerkiksi Nordean asiakas, voit tehdä lainahakemuksen verkkopankissa. Sen jälkeen asiakaspalvelija ottaa sinuun yhteyttä ja jos kaikki on kunnossa, saat lainalupauksen. Lainalupaus ei vielä sido sinua mihinkään, mutta voit sen turvin tehdä haluamastasi asunnosta tarjouksen.

Onko mahdollista saada asuntolaina ilman takaajia? Osa pankeista (esimerkiksi Nordea) myöntää asuntolainaa myös täysin ilman takaajia. Tällöin säästössä tulee olla vähintään 5 prosenttia asunnon ostohinnasta ja lisäksi lainanottajan tulee ottaa OmaTakaus. Osassa on myös tietyissä tilanteissa mahdollista saada asuntolaina ilman säästöjä. Tavallisesti tällaisissa tilanteissa tarvitset kuitenkin erillisen takaajan lainallesi.

Tee asuntolainahakemus netissä

Onko mahdollista tehdä asuntolainahakemus netissä, ja vielä useampaan eri paikkaan samaan aikaan? Kyllä, nykyisin sekin on täysin mahdollista. Vielä muutamia vuosia sitten suomalaisilla ei ollut tällaista vaihtoehto, vaan asuntolainahakemus tehtiin aina jokaiselle pankille erikseen.

Nykyisin on kuitenkin olemassa muutamia kilpailutukseen erikoistuneita yhtiöitä, joiden kautta voit saada asuntolainatarjouksia useilta eri toimijoilta vain yhden hakemuksen täyttämällä. Asuntolaina hakemus netissä onkin helppo ja nopea tehdä! Alla näet yhtiöitä, jotka kilpailuttavat asuntolainan puolestasi turvallisesti ja pikaisesti:

Takaisinmaksukykyyn liittyvät tekijät

Ensiarvoisen tärkeää lainaa haettaessa ja siitä sovittaessa on olla realistinen. Ennen kuin haet asuntolainaa netistä tai suoraan pankista, tee oman tilanteesi kartoitus. Oman varallisuuskartoituksen tulee olla ajantasalla ja totuudenmukainen. Varallisuuskartoituksen teko liittyy olennaisesti nykytilanteeseesi, mutta samalla se antaa selkeitä suuntaviivoja tulevaisuudelle. On hyvä jatkuvasti pitää mielessä, että elämäntilanne voi muuttua.

Takaisinmaksukykyysi voi tulla yllättäviä muutoksia. Erilaisia tekijöitä ovat mm.

• äkillinen työttömyys
• äkillinen sairastuminen
• avioero
• puolison menehtyminen
• korkojen huima nousu.

Mikä on lainaturva ja korkosuoja?

Tulevaisuuden äkillisiin maksukykyyn vaikuttaviin tilanteisiin voidaan varautua. Useat pankit tarjoavat esimerkiksi korkosuojaa ja lainaturvaa. Esimerkiksi Säästöpankilla on tarjolla korkoputki. Se määrittää lainalle enimmäis- ja vähimmäiskorkoprosentin.

Korkoputki määritellään 12 kuukauden Euribor-koron mukaisesti. Tähän lisätään vielä erikseen pankin kanssa määriteltävä marginaali. Kun lainan korkoa tulevaisuudessa tarkistetaan, se ei nouse yli sovitun enimmäiskoron. Vastaavasti, se ei laske alle vähimmäiskoron. Säästöpankissa korkoputken liittäminen lainaan on maksutonta. Sen aikana voi myös tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä tai maksaa lainan kokonaisuudessaan pois. (Säästöpankki 2018a.)

Myös kiinteä korko suojaa lainanmaksukykyä. Esimerkiksi Säästöpankissa kiinteä korko voidaan asettaa 3, 5 tai 10 vuodeksi. Korko muutetaan sovitun ajanjakson jälkeen vaihtuvaan viitekorkoon, johon lisätään myös asiakaskohtainen marginaali. Lisäksi lainaan voidaan neuvotella myös kokonaan uusi kiinteän koron jakso. (Säästöpankki 2018b.)

Kannattaa muistaa, että kiinteäkorkoisen lainan ylimääräiset lyhennykset, koron vaihdokset tai koko lainan takaisinmaksu voi aiheuttaa lisäkustannuksia. Näin ainakin esimerkkitapauksellamme Säästöpankilla.

Lainaturva on lainan takaisinmaksuturva. Se auttaa pitämään taloutesi tasapainossa niissäkin tilanteissa, kun asiat eivät mene aivan suunnitelmiesi mukaisesti. Käytetään yhä esimerkkipankkina Säästöpankkia. Täällä lainaturvan voi ottaa henkilöasiakkaat hakiessaan asuntolainaa tai kulutusluottoa.

Yksinkertaisuudessaan lainaturva auttaa hoitamaan lainaa myös silloin, kun tulot pienenevät esimerkiksi sairauden tai työttömyyden vuoksi. Sinulle maksetaan kertakorvaus, jonka avulla voit maksaa lainanlyhennyksiä. (Säästöpankki 2018c.)

Mikä on sopiva asuntolainan määrä?

Lyhyesti ja ytimekkäästi: kuukausittaisen maksuerän määrä on sopiva silloin, kun sinulle jää elämiseen ja säästöön vielä rahaa. Yleisenä nyrkkisääntönä pidetään sitä, että lainan hoitoon ei saisi mennä enempää kuin ⅓ säännöllisistä nettotuloistasi. (Aaltonen 2018)

Käytännössä siis sopiva ja hyvä lainanmäärä on sellainen, minkä maksamisesta ei tarvitse murehtia. Lainan määrä ei koskaan saisi olla niin suuri, että sen takaisinmaksu voisi hankaloittaa muuta elämää. Kun siis mietit asuntolainaa netistä tai pankista, kannattaa muistaa, että rahaa pitää jäädä myös asioihin kuten

• harrastukset
• lomailu.

Budjettiin kannattaa aina jättää hieman pelivaraa. On siis suotavaa, että pystyt muiden kulujesi sekä lainanlyhennyksen lisäksi vielä laittamaan jotakin myös säästöön. Jos lainanlyhennyksen kuitattuasi sinulle ei jää mitään siirrettäväksi säästötilille, olet ottanut liian suuren lainan tai sopinut liian suuren lainanlyhennyserän. (Aaltonen 2018)

Asuntolaina ilman säästöjä ja takaajia

Asuntolaina ilman säästöjä ja takaajia tarkoittaa tilannetta, jossa haet lainaa asunnon ostamiseksi ilman, että sinulla on merkittäviä omia säästöjä tai tarvetta esittää takaajia lainan saamiseksi. Tällainen tilanne voi syntyä esimerkiksi silloin, kun sinulla on riittävästi vakituisia tuloja ja hyvä luottoluokitus, jolloin pankki tai rahoitusyhtiö voi myöntää asuntolainan ilman erillisiä vakuuksia tai takaajia.

Yleensä asuntolainan hakijalta edellytetään jonkin verran omarahoitusta eli omia säästöjä, jotta asuntolainan myöntäminen olisi helpompaa ja turvallisempaa. Tämä johtuu siitä, että omarahoitusosuus toimii henkilön sitoutumisena omaan asuntokauppaansa ja vähentää pankin riskiä.

Kuitenkin on olemassa tilanteita, joissa pankki voi myöntää asuntolainan ilman säästöjä ja takaajia. Tällaisia tilanteita voivat olla esimerkiksi:

1. Hyvät ja vakaat tulot: Jos sinulla on hyvät ja vakaat tulot, jotka riittävät kattamaan lainan kuukausittaiset maksuerät, pankki voi harkita lainan myöntämistä ilman erillisiä takaajia.
2. Hyvä luottoluokitus: Hyvä luottoluokituksesi voi olla vakuutena riittävä, jotta lainan myöntäjä uskoo sinun olevan luotettava ja maksukykyinen lainan takaisinmaksussa.
3. Vakuudeton asuntolaina: Joissakin maissa ja pankkiryhmissä on olemassa mahdollisuus hakea vakuudetonta asuntolainaa, jossa asunto ei toimi varsinaisena vakuutena lainalle. Tällöin lainan myöntäminen perustuu hakijan maksukykyyn ja luottoluokitukseen.

On kuitenkin tärkeää huomata, että asuntolainan saaminen ilman säästöjä ja takaajia voi olla haastavaa, ja lainaehtojen ja korkojen voidaan odottaa olevan korkeampia kuin perinteisissä asuntolainoissa. Lisäksi lainan myöntämisen ehtoihin ja mahdollisiin lisävaatimuksiin voi vaikuttaa maantieteellinen alue, jolla asunto sijaitsee, sekä yleinen taloustilanne.

Ennen asuntolainan hakemista on aina suositeltavaa tutkia eri pankkien ja lainantarjoajien tarjouksia, vertailla lainaehtoja ja keskustella pankin edustajan kanssa selvittääkseen oman tilanteensa kannalta sopivimman vaihtoehdon. Asuntolainan ottaminen on iso taloudellinen päätös, ja on tärkeää arvioida oma taloudellinen tilanne ja maksukyky realistisesti ennen lainan hakemista.

Miten vältetään ylivelkaantuminen asuntolainan kanssa?

Jos tilanne tuntuu muuttuvan liian tukalaksi, kannattaa aina olla ensisijassa yhteydessä omaan pankkiin. Asioista voidaan neuvotella ja pankki pyrkii löytämään sinun kannaltasi parhaan vaihtoehdon. Pankkia ei siis tule pelätä, vaan olla reilusti heti ongelmien ilmaannuttua olla siihen yhteydessä.

Koskaan ei voi ennustaa kaikkea tulevaisuudessa tapahtuvaa. Ennakointi on kuitenkin äärimmäisen tärkeää. Kuten tässä artikkelissa on jo usein tuotu esille, oman maksukykynsä realistinen arviointi on ensisijaista. Sinun on voitava jättää itsellesi liikkumavaraa, ja säästöjäkin kannattaisi saada kertymään joka kuukausi. Näin voit välttyä parhaiten ylivelkaantumiselta.

Lukusuositus: Ensiasunnonostajien verovapauden poistaminen

Lähteet:

Rekonen, S. 2002. Hyödyllinen asuntolainakirja. Suomen Rahatieto. Otamedia.

Aaltonen, L. 11.1.2018. Kuinka suurella osalla kuukausipalkasta kannattaa lyhentää asuntolainaa? Katso kolme laskelmaa. Viitattu 29.10.2018. https://op.media/asuminen/oma-koti/kuinka-suurella-osalla-kuukausipalkasta-kannattaa-lyhentaa-asuntolainaa-katso-kolme-laskelmaa-18f947a8dcb248f6af21a0ee1c9d6e66.

Nordea. 2018. Asuntolainan lyhennystavat. viitattu 29.10.2018. https://www.nordea.fi/henkiloasiakkaat/palvelumme/lainat/asuntolainat/lyhennystavat.html.

Säästöpankki. 2018a. Korkoputki. Viitattu 29.10.2018. https://www.saastopankki.fi/fi-fi/lainat/korkoputki.

Säästöpankki. 2018b. Kiinteä korko. Viitattu 29.10.2018. https://www.saastopankki.fi/fi-fi/lainat/kiintea-korko.

Säästöpankki. 2018c. Lainaturva. Viitattu 29.10.2018. https://www.saastopankki.fi/fi-fi/lainat/lainaturva.

Lue myös:

• Euribor korko laskee
• ASP-lainaan tulossa korotuksia
  

Usein Kysytyt Kysymykset