Onko mielessäsi uusi koti? Vai olisiko aika vaihtaa autoa? Tarvitsetko lainaa netistä vain pienen summan – sellaisen, joka hoituu mahdollisesti ilman mitään vakuuksia? Vai oletko ottamassa suuremman, vakuudellisen lainan? Lähdetään liikkeelle perusasioista. Kuka lainaa voi antaa tai ottaa, kenelle sitä myönnetään ja millä ehdoilla? Entä missä olisi edullisin pankkilaina?
Miten tunnistaa paras laina?
Parhaan lainan tunnistaminen riippuu monista tekijöistä, kuten taloudellisesta tilanteestasi, lainan käyttötarkoituksesta ja yleisistä taloudellisista olosuhteista. Tässä on joitakin ohjeita, jotka voivat auttaa sinua tunnistamaan parhaan lainan tarpeisiisi:
- Korko ja kulut: Vertaile eri lainojen vuosikorkoja ja muita mahdollisia kuluja, kuten avausmaksuja tai palvelumaksuja. Alhaisempi korko ja vähemmän lisäkuluja voivat tehdä lainasta edullisemman.
- Takaisinmaksuaika: Harkitse, kuinka nopeasti voit realistisesti maksaa lainan takaisin. Lyhyempi takaisinmaksuaika voi johtaa vähemmän maksettuihin korkoihin, mutta kuukausittaiset lyhennykset ovat suurempia.
- Joustavuus: Tutki lainan ehtoja, kuten mahdollisuutta lyhennysvapaisiin kuukausiin tai lisämaksujen suorittamiseen ilman rangaistuksia. Joustavuus auttaa sopeutumaan muuttuviin taloudellisiin tilanteisiin.
- Lainan tarkoitus: Valitse laina, joka sopii käyttötarkoitukseesi. Esimerkiksi asuntolaina ja autolaina saattavat olla erilaisia sekä ehtojen että korkojen suhteen.
- Luottohistoria: Hyvä luottotietohistoria voi avata ovet parempiin lainaehtoihin. Jos luottotietosi ovat kunnossa, saatat olla oikeutettu alhaisempaan korkoon.
- Vertailu eri lainantarjoajien välillä: Älä valitse ensimmäistä vastaan tulevaa lainaa. Vertaile eri pankkien, luottolaitosten ja online-lainantarjoajien tarjouksia saadaksesi kokonaiskuvan siitä, mikä on paras vaihtoehto.
- Lainaehtojen ymmärtäminen: Lue huolellisesti lainaehdot ja varmista, että ymmärrät kaikki ehdot ja mahdolliset seuraamukset, kuten myöhästymismaksut tai lisäkustannukset.
- Asiantuntija-apu: Jos olet epävarma, voit kääntyä rahoitusalan ammattilaisten puoleen saadaksesi neuvontaa parhaasta lainavaihtoehdosta tilanteessasi.
- Vertailu lainalaskureilla: Monet pankit ja rahoituslaitokset tarjoavat online-lainalaskureita, joiden avulla voit syöttää lainasumman, takaisinmaksuajan ja mahdolliset korot saadaksesi käsityksen siitä, millaisia kuukausittaisia lyhennyksiä eri vaihtoehdot vaatisivat.
Muista aina tarkastella lainaa kokonaisuutena, ottaen huomioon sekä kustannukset että omat taloudelliset tavoitteesi ja tilanteesi.
Mikä on paras laina minulle?
Eipäs hötkyillä. Ennen kuin lähdetään etsimään lainaa netistä, käydään muutama perusasia lainoihin liittyen ensin läpi. Ensinnäkin, mitä ylipäänsä tarkoitetaan lainalla?
Virallinen vastaus kuuluu seuraaavasti: se on kahden osapuolen välinen järjestely tai sopimus, jossa lainanantaja antaa varojaan lainaajan käyttöön sovituksi määräajaksi (Säästöpankkiopas 1917, 107). Kun kaksi osapuolta sopivat lainasta, syntyy velkasuhde.
Lainaa voi antaa tai ottaa niin luonnollinen henkilö, juridinen henkilö, yritys kuin pankkikin. Lainalle ominaista on, että sopimuksesta käy ilmi sekä laina-aika, takaisinmaksusuunnitelma että korko.
Laina maksetaan sopimuksesta riippuen takaisin useammassa erässä tai kerralla. Tavallisesti lainanantaja on asettanut lainalle myös koron. Se on korvaus siitä, että lainatut varat eivät ole lainanantajan käytettävissä laina-aikana (Säästöpankkiopas 1917, 107).
Lisäksi sitä voidaan pitää korvauksena siitä, että lainanottaja on lainaajan rahoilla saanut tilaisuuden hyötyä niistä. Kuulostaa monimutkaiselta, mutta sitä se ei kuitenkaan ole. Opitaanpa lisää!
Mitä velkasuhde tarkoittaa?
Laina on tällaisessa suhteessa saaminen, lainanantaja velkoja ja lainanottaja velallinen. Velallisella on velvoite huolehtia siitä, että laina tulee maksettua takaisin sovitussa ajassa. Myös korkojen maksu tulee hoitaa sopimuksen edellyttämällä tavalla. Velkasuhde voi tarvita toteutuakseen takauksen, mutta ei missään nimessä jokaisessa tapauksessa.
Onko olemassa pankkilaina ilman vakuuksia?
Vakuudettomat lainat eivät tarvitse takaajaa, mutta toisaalta lainamäärät ovat näissä tavallisesti pieniä. Mistä saa lainaa ilman vakuuksia heti, saako tällaista lainaa pankista? Kyllä, myös pankit antavat vakuudettomia lainoja nopealla aikataululla ja ilman varsinaisia neuvotteluja. Suuremman summan pankki laina edellyttää kuitenkin aina vakuudet ja takaajat.
Mikä pankki myöntää helpoiten lainaa?
Entä mikä pankki myöntää helpoiten lainaa ja mikä on halvin pankkilaina? Näihin kysymyksiin ei valitettavasti ole suoraa vastausta, sillä jokainen pankki käyttää omaa harkintaansa lainapäätöstä tehdessään. Tyypillinen pankkilaina ilman vakuuksia on luottokortti, tai kulutusluotto.
Pankkien lisäksi nykyisin meillä Suomessakin toimii useita eri rahalaitoksia, joista voit hakea itsellesi sopivinta lainaa helposti ja nopeasti. Ne toimivat pääasiassa verkossa, joten saat lainaa netistä vaivattomasti: kulutusluottovertailu voidaan tehdä jopa kokonaan puolestasi.
Oli laina sitten vakuudeton tai vakuudellinen, käytetään siitä useita eri termejä. Näitä voivat esimerkiksi velka tai luotto. Toisaalta, velka voi olla muutakin kuin lainaa. Ostovelka ei ole lainaa, vaan se syntyy kun ostetaan velaksi. Laina voi olla niin esinelaina kuin rahallinenkin laina. Sivustomme käsittelee ainoastaan rahallisia lainoja.
Laina-aika
Lainojen pituus vaihtelee. Luonnollisesti, lainan pituudesta sovitaan aina erikseen lainanottajan ja lainanottajan kesken. Lyhytaikaisista lainoista käytetään usein nimitystä pikavipit, ja yleisesti kulutusluotot. Kun haet lainaa netistä, on se tavallisesti juuri kulutusluotto.
Pidempiaikaisista lainoista on kysymys esimerkiksi asuntolainojen kohdalla. Tällä hetkellä useat pankit antavat asuntolainalle jopa 30 vuoden maksuajan, eikä 45 vuodenkaan maksuaikakaan ole enää mahdoton.
Asuntolaina on käytännössä suurin yksittäinen laina, jota yksityiset ihmiset ottavat. Se edellyttää tavallisesti useiden vuosien, jopa vuosikymmenten sitoutumista. Laina-aikana voi elämässä tapahtua yllättäviäkin asioita. Tästä syystä asuntolainaa ei kannata ottaa enempää, kuin arvioi myös yllättävissä tilanteissa voivansa sitä lyhentää.
Finanssivalvonta on ollut viime aikoina huolissaan suomalaisille kuluttajille tarjotuista, aiempaa pidemmistä laina-ajoista. Esimerkiksi Nordea on nostanut asuntolainan maksuajan jopa 35 vuoteen. S-Pankilla pisin laina-aika on jo 45 vuoden maksuajalla. Tämä on herättänyt huolta Finanssivalvonnassa, sillä kotitalouksien velkaantuneisuus on jo nyt ollut tasoltaan ennätyskorkealla. (Kempas 2018)
Kun asuntolainojen laina-ajat nousevat, kasvaa myös velkaantuneisuus. Kulutusluotot sekä erilaiset taloyhtiölainat kasvavat jatkuvasti, eikä tähän enää tarvittaisi mitään kotitalouksien velkamäärää lisäävää. (Mattila 2018)
S-Pankki ei kuitenkaan anna 45 vuoden maksuaikaa aivan jokaiselle sitä hakevalle tai mihin tahansa projektiin, vaan sitä on tarjolla ainoastaan rajoitettuihin kohteisiin.
Näin toimimalla pyritään hallitsemaan riskejä. Pääasiassa näin pitkällä maksuajalla saadaan asuntolainaa ainoastaan isojen suomalaisten laaturakennuttajien kohteisiin. Tämä tarkoittaa käytännössä kerrostaloja (Mattila 2018). Kuten varmaan arvaat,
tällaista lainaa netistä on turha kuvitella saavansa.
Danske Bankissa asuntolainoja aletaan jo lähtökohtaisestikin neuvottelemaan 25 vuoden maksuajalle. Keskimääräinen laina-aika Danske Bankilla on kuitenkin hieman yli 20 vuotta. Keskeistä asuntolainassa ei Danske Bankin mukaan ole itse asiassa maksuaika vaan kuukausierä, jota asiakas maksaa. (Mattila 2018)
Nyrkkisääntönä lainaa harkitessa voidaan pitää seuraavaa: kilpailuta pankkilaina. Vain niin selviää, missä on tarjolla kannaltasi hyvä ja edullinen pankkilaina.
Kuinka järkevää on ottaa jättipitkä laina?
Ensinnäkin, suurin osa asiakkaista haluaa yhä tänä päivänä valita laina-ajaksi 20 – 25 vuotta (Mattila 2018). Asuntolainoja on tästä huolimatta mahdollista saada jopa 45 vuodelle. Tällaisissa sopimuksissa suurimpana houkuttimena toimivat varmasti pienemmät kuukausikulut.
Toisaalta on hyvä ymmärtää, että vuosien saatossa loppulasku on silti moninkertainen –kun siis verrataan summaa tavallisen lainan vastaavaan. Viime aikoina on myös ennustettu, että korot tulevat nousemaan. Myös tämä tulee eittämättä lisäämään asutonvelallisen epävarmuutta. (Saarinen 2018)
Verrattuna Ruotsiin asuntolainojen maksuaika on meillä yhä silti maltillinen. Ruotsissa ylärajaksi on asetettu nimittäin jopa 105 vuotta. Kyllä, luit oikein! Käytännössä tämän kaltainen asuntolaina on siis ikuinen (Saarinen 2018).
Onko tällainen sitten paras pankkilaina? Ei suoranaisesti. Veikkaamme, etteivät tällaiset maksuajat tule koskaan todellisiksi Suomessa, mutta Ruotsin tilannetta on toki silti mielenkiintoista seurata ja peilata tänne meille.
Jättipitkissä lainoissa kuluttajia houkuttelee luonnollisesti pienemmät kuukausierät. Toisaalta korkojen kokonaissumma kasvaa todella paljon suuremmaksi kuin perinteisemmässä, vain parinkymmenen vuoden lainassa.
Kun tähän vielä lisätään erittäin todennäköisesti koittava korkojen nousu, voi jättipitkä pankkilaina olla lopulta todella suurissa summissa. (Saarinen 2018)
Saarisen jutussa Aamulehdessä (2018) on laskettu miten paljon asiakas joutuisi tämänhetkisten tietojen mukaan maksamaan 300 000 euron suuruisesta asuntolainasta.
- 20 vuotta – kuukausierä 1382 euroa – maksetut korot 31 569 euroa
- 35 vuotta – kuukausierä 849 euroa – maksetut korot 56 494 euroa
- 45 vuotta – kuukausierä 692 euroa – maksetut korot 73 744 euroa.
Korot on siis ehdottomasti otettava huomioon, kun mietitään asuntolainan takaisinmaksua. Tämä on tärkeää kaikenlaisissa luotoissa. Haet lainaa netistä tai pankista, korot ja muut kulut tulee huomioida, mieluusti jopa yläkanttiin.
Samaisessa Aamulehden jutussa (Saarinen 2018) mainitaan myös se, että pidempi maksuaika ei kuitenkaan automaattisesti tarkoita suurempia lainasummia. Toisin sanoen, jos valitset 35 vuoden takaisinmaksun 25 vuoden sijasta, ei sinulle aukea samalla mahdollisuutta saada 100 00 euroa lisää lainaa.
Maksukykyä testataan siis aivan kuten tähänkin mennessä. Tämä tehdään stressitestillä, jossa arvioidaan voitko maksaa sovitut kuukausierät 6 prosentin korolla ja 25 vuoden laina-ajalla. Stressitestin tekeminen itselleen voi antaa osviittaa siitä, saatko ylipäänsä lainaa netistä.
Lainaa netistä hakiessa, ota korot huomioon!
Korolla tarkoitetaan sovittua osuutta lainasummasta. Laina voi olla joko vaihtuvakorkoinen tai kiinteäkorkoinen. Laina voi olla myös täysin koroton, mutta näissä tapauksissa kyseessä on yleensä sukulaisten tai tuttavien keskenään tekemät sopimukset. Lisäksi korotonta lainaa voidaan käyttää markkinointikeinona silloin, kun tuotteita ollaan myymässä velaksi.
Korot tulee ottaa erittäin suurella tarkkuudella huomioon aina, kun olet ottamassa lainaa. Tämä pätee oli kyseessä sitten minkä tahansa suuruinen summa. Korot (ja muut kulut) vaikuttavat maksettavaan kokonaissummaan, joten niitä ei todellakaan kannata sivuuttaa. Oli kyseessä millainen tahansa laina, on olemassa yksi nyrkkisääntö: mitä pitempi laina-aika on, sitä suuremmaksi koron määrä nousee.
Lainan lyhennykset
Lainan lyhentämiseen on vakiintunut kolme (3) erilaista käytäntöä. Näitä ovat:
- annuiteettilaina (kuukausierä nousee, kun korko nousee)
- tasaerälaina (kuukausierä pysyy samana koron noustessa, mutta laina-aika pitenee)
- tasalyhennyslaina (laina-aika pysyy samana, mutta maksuerän suuruus nousee korkojen noustessa).
Jokaisessa edellämainitussa lyhennystavassa maksuerät koostuvat aina lainan lyhennyksestä sekä koroista, joita on kertynyt korkokauden aikana. Eroa kolmen eri lyhennystavan välille syntyy lainan lyhentämisen nopeudessa sekä hoitokustannusten muuttumisessa lainan viitekoron muutosten myötä. Lue lisää siitä, miten lainan lyhennys tapahtuu!
Mitä on yhteisvelka?
Myös useampi henkilö voi ottaa yhdessä lainan. Tätä kutsutaan yhteisvelaksi ja lainanottajia yhteisvelallisiksi.
Jos otat esimerkiksi kumppanisi kanssa yhteisvelan, vastaatte siitä molemmat. Lainan maksuista olette vastuussa joko ositetusti tai solidaarisesti. Kun kyseessä on nimenomaan solidaarinen velka, olet velallisena yhteisesti vastuussa sekä omasta että kumppanisi takaisinmaksun hoitamisesta. Olette velallisina siis velkavastuuussa ilman, että vastuun jaosta on sovittu erikseen.
Velkoja voi periä velan kokonaisuudessaan yhdeltä velalliselta tai vaihtoehtoisesti molemmalta tai jokaiselta velalliselta sen mukaan, mitkä kunkin osuudet ovat.
Lue myös artikkelimme Vertaislainat. Siinä käsittelemme hieman uudempaa netistä haettavan lainan muotoa.
Lähteet:
Mattila. J. 9.1.2018. Aamulehti. Pitkät laina-ajat huolestuttavat – “Kotitalouksien velkaantuneisuus on ennätyskorkealla tasolla”. Viitattu 28.9.2018. https://www.aamulehti.fi/uutiset/pitkat-laina-ajat-huolestuttavat-kotitalouksien-velkaantuneisuus-on-ennatyskorkealla-tasolla-200654378/.
Saarinen. J. 16.4.2018. Aamulehti. Pankit tarjoavat asuntolainoja jopa 45 vuoteen asti – Laskimme, onko jättipitkää lainaa järkeä ottaa: Näin valtava korkopotti loppulaskuun kertyy. Viitattu 28.9.2018. https://www.aamulehti.fi/uutiset/pankit-tarjoavat-asuntolainoja-jopa-45-vuoteen-asti-laskimme-onko-jattipitkaa-lainaa-jarkea-ottaa-nain-valtava-korkopotti-loppulaskuun-kertyy-200872553.
Kempas. K. 19.3.2018. Rakennuslehti. Finanssivalvonta kiristää asuntojen lainakattoa – kesästä alkaen ostajalla on oltava 15 prosenttia omaa rahaa. Viitattu 28.2.2019. https://www.rakennuslehti.fi/2018/03/finanssivalvonta-kiristaa-asuntojen-lainakattoa-kesasta-alkaen-ostajalla-on-oltava-15-prosenttia-omaa-rahaa/.
Säästöpankki-opas. 1917. VI. Lainopillinen osa. 2. painos. Helsinki: Suomen Säästöpankkiyhdistyksen Valtuuskunta.
Usein Kysytyt Kysymykset
Miksi pankeilla ja rahoitusyhtiöillä on erilaisia lainoja?
Rahoituslaitokset antavat lainaa erilaisin ehdoin, ja tekevät jokaisesta asiakkaasta riskikartoituksen. Kaikkien lainojen kilpailutus kannattaa.
Mitä yhteisvelka tarkoittaa?
Sitä, että useampi henkilö osallistuu saman lainan ottamiseen. Tällöin lainanottajia kutsutaan yhteisvelallisiksi.
Mistä maksuerät koostuvat?
Maksuerät koostuvat pääoman lyhennyksestä, viitekorosta ja pankin marginaalikorosta.
Voiko isompia lainoja maksaa ylimääräisillä lyhennyksillä?
Useimmat pankit mahdollistavat asuntolainan lyhennyksen ylimääräisillä erillä, mutta monet perivät niistä sinulta silti lisämaksuja.
Kun haen lainaa netistä, tarvitsenko takaajia?
Kun haet esimerkiksi asuntolainalupausta, ei takaajan nimeä tai muuta vakuutta ole välttämätöntä aina ilmoittaa. Niitä tarkennetaan kuitenkin myöhemmin. Kun haet lainaa netistä kulutusluoton muodossa, et tarvitse yleensä takaajia missään vaiheessa.
Mikä pankki myöntää helpoiten lainaa?
Tähän ei ole yksiselitteistä vastausta, sillä pankin lainapäätöksiin liittyy monenlaisia eri tekijöitä. Parhaiten saat selville helpoiten sinulle lainan myöntävän pankin kilpailuttamalla.
