Lainan takaisinmaksukyky voi vaihdella elämäntilanteestasi riippuen. Yksi mikä ei kuitenkaan vaihdu tai muutu mihinkään, on velvollisuus maksaa ottamasi laina takaisin. Tämä on ensiarvoisen tärkeää muistaa jokaisen ottamasi lainan kohdalla – myös siis pienemmissä summissa.
Työelämässä ollessasi sinulla on tavallisesti vakituiset tulot, jolloin osaat budjetoida elämäsi suhteellisen tarkasti. Työssäkäyvänä lainan hakeminen – niin pienen kuin suuremmankin – on läpihuutojuttu: olet lainaa hakiessasi miettinyt lyhennykset niin, että ne sopivat nykyiseen bujdettiisi.
Lainanmyöntäjä on tehnyt riskilaskelmat. joilla se on testannut takaisinmaksukykyäsi myös yllättävien tilanteiden varalle. Tällaiset riskiarvioit ovat kuitenkin, nimensä mukaisesti, vain arvioita. Todellisen elämänmuutoksen sattuessa kohdalle voi realistinen tilanne olla aivan toisenlainen, etenkin jos et ole hoitanut kaikkia raha-asioitasi jatkuvasti moitteettomasti.
Lainan takaisinmaksukyky – Millaiset tekijät siihen vaikuttavat?
Merkittävimpiä tekijöitä lainan takaisinmaksukyvylle ovat tietysti säännölliset tulot. Oleellista tulojen kohdalla on se, miten paljon sinulle jää rahaa elämiseen lainanhoitokulut kuitattuasi.
Lainanhakijana sinulla on velvollisuus kertoa lainanmyöntäjälle realistiset tiedot omista tuloistasi, menoistasi sekä jo olemassa olevista veloista.
Takaisinmaksukyvyn laskeminen
Pankit ja rahoituslaitokset käyttävät lainanhakuprosesseissaan stressitestiä, joiden avulla ne laskevat maksukykyäsi. Stressitestin tekeminen itselleen on myös mahdollista.
Vähennä nettotuloistasi, eli siitä summasta, joka sinulle jää palkasta verojen jälkeen käteen, seuraavat asiat:
- säännölliset kulut
- kaikki olemassa olevien velkojen lainanhoitokulut
- kaikki muut kulutusmenot.
Olemassa olevien lainojen osalta sinun tulee muistaa ottaa huomioon kaikki velkasi eri pankeissa, luottokorttien luotot sekä erilaiset osamaksusopimukset. Muina kulutusmenoina huomioit mm. ruoan, vaatetuksen, vakuutusmaksut, terveydenhoidon ja vaikkapa lastesi harrastukset.
Se osuus, joka sinulle jää näistä jäljelle on todellinen maksukykysi lainan suhteen. Kun arvioit omaa maksukykyäsi, ota huomioon myös joustovara, sillä aina voi tulla yllättäviä menoja.
Velkarasitus on suuri silloin, kun lainanlyhennyskulut ovat yli 40 prosenttia omista nettotuloistasi. (Kujala 2017)
Lainan takaisinmaksukyky ja korot
Pankit ottavat riskianalyyseissa huomioon myös mahdollisen korkojen nousun. Jos asuntolainaa hakiessasi korkotaso on esimerkiksi 1,5%, laskelmat kannattaa tehdä jopa 6% mukaan.
Koroista voit lukea lisää tästä artikkelista.
Takaisinmaksukyky ja äkillinen muutos elämäntilanteessa
Voit joutua yllättäen työttömäksi, tai voit sairastua vakavasti. Mikäli sinulla on kumppani, voivat hänenkin työtilanteen muutokset, sairastuminen tai kuolema vaikuttaa maksukykyysi.
Tällaisten tilanteiden varalle pankit ja monet muut rahoituslaitokset tarjoavat lainaturvaa. Sen ottaminen kannattaa, sillä äkilliset muutokset elämäntilanteissa voivat olla todella kuormittavia, niin taloudellisesti kuin henkisestikin.
Eräpäivän siirtäminen
Jos sinulla on äkillinen ja vain hetkellinen muutos rahatilanteessasi, voit tavallisesti siirtää lainan takaisinmaksun eräpäivää. Se sinun tulee kuitenkin tehdä hyvissä ajoin, ja osa lainantarjoajista veloittaa siirrosta myös kuluja.
Maksusuunnitelma
Osa lainantarjoajista antaa mahdollisuuden tehdä tilanteeseesi paremmin sopivia maksusuunnitelmia, jopa tilanteessa, jossa maksu on jo ehtinyt myöhästyä. Kaikki eivät kuitenkaan ole yhtä suopeita. Suosittelemme olemaan yhteydessä suoraan lainanmyöntäjään heti, kun epäilet muutoksia maksukyvyssäsi.
Lainan lyhentämiseen voidaan tavallisesti tehdä uudenlainen suunnitelma, kunhan lähdet hoitamaan asiaa kuntoon ajoissa.
Lopuksi
Ennakointi on avainasemassa lainaa hakiessa. Kun teet lainahakemuksen, oli se sitten mille summalle tahansa, muista olla itsellesi rehellinen. Meidän vinkkimme on se, että arvioit jokaisen menosi jopa reilusti yläkanttiin. Näin vältyt ikäviltä yllätyksiltä jatkossa. Ja muista, että lainojen vertailu kannattaa aina, oli kyseessä sitten pieni tai suuri rahoituksen tarve.
Lähteet:
Kujala, P. 2017. Onko sinulla liikaa velkaa? Taloussanomat. Viitattu 29.3.2019. Saatavissa: https://www.is.fi/taloussanomat/oma-raha/art-2000005234788.html.
