Lainan lyhentäminen – lyhyt oppitunti

Lainan lyhennys tapahtuu aina sopimuksen mukaisesti. Erilaiset lyhennystavat ovat tasaerä, kiinteä tasaerä, tasalyhennys ja kertalyhenteinen. Mitä tarkoittaa lainan lyhennys käytännössä, kuinka suurista eristä puhutaan?

Mitä kaikkea lopulta maksat lyhentäessäsi lainaa? Nämä riippuvat valitsemastasi maksutavasta.Tässä artikkelissa tarkastelemme näistä jokaista hieman yksityiskohtaisemmin. Entä lainan lyhentäminen nopeammin, voiko niin tehdä? Millaisia kuluja siitä syntyy? Kerromme artikkelissamme myös tästä, jatka siis lukemista!

Lainan takaisinmaksuaika vaihtelee. Kun kyseessä on lyhytaikainen laina, käytetään siitä nimikettä kulutusluotto. Aiemmin tämän tyyppisistä lainoista puhuttiin pikavippeinä, mutta tuo nimike on oikeastaan kokonaan poistunut käytöstä.

Asunto- tai vaikkapa mökkilaina sen sijaan ovat pidempiaikaisia lainoja. Kaikista pisin laina-aika solmitaan useimmiten juuri asuntolainalle. Siinä voit saada takaisinmaksuaikaa jopa yli 40 vuotta!

Lainan lyhennys

Eri Tapoja Lyhentää Lainaa

Voit lyhentää lainoja useammallakin eri tavalla. Esittelemme lainan lyhennystavat lyhyesti:

  • Tasaerä, eli annuiteetti. Tässä maksuerässä maksat sekä lainan korkoa että sen lyhennystä. Kun korko alenee, maksuerä pienenee. Vastaavasti, kun korko nousee, myös maksuerän kokonaissumma kasvaa. Laina-aika pysyy annuiteettilainassa aina tismalleen samana. (Danske Bank 2019)
  • Kiinteä tasaerä. Tällaisessa lainassa maksuerä on nimensä mukaisesti kiinteä. Korkotason muutoksilla on vaikutusta ainoastaan lainan takaisinmaksuaikaan, mutta itse maksuerä pysyy tismalleen samana. (Danske Bank 2019)
  • Kertalyhenteinen laina. Tällaisen lainan ideana on, että maksat sen kerralla takaisin, aivan kokonaisuudessaan. Laina-aikana sinun ei tarvitse maksaa kuin korkoja. Lainan lyhennys voidaan kertalyhenteisessä lainassa sopia vaikkapa vuoden päähän sen nostosta. Tällainen mahdollisuus on kätevä etenkin rakentamiseen liittyvissä lainoissa.

Kertalyhenteisen lainan kohdalla on hyvä muistaa, että korkoa maksetaan kuitenkin vähintään puolivuosittain. Tämä pätee siis myös lyhennysvapaan aikana. (Danske Bank 2019)

Tasalyhennyksessä maksat ensin suurempia maksueriä. Se, miten suureksi yksittäinen maksuerä muodostuu riippuu koron suuruudesta. Korko lasketaan jäljellä olevalle lainalle aina uudelleen. Se tarkoittaa sitä, että etenkin alussa korkojen osuus on merkittävä. Sitä mukaa kun pienennät lainasummaa, pienenee myös korko.

Tämä toteutuu toki vain tilanteessa, jossa korkotaso pysyy jatkuvasti samana. Jos viitekorko nousee, samoin tekee myös kuukausittainen maksusi. Jos viitekorko taas pienenee, helpottuu myös kuukausieräsi.

Ylimääräinen Lainanlyhennys

Kannattaako ylimääräinen lainanlyhennys? Kannattaako asuntolainaa lyhentää vain sen verran, kuin on jokaiselle kuukaudelle alunperin sovittu? Käytännössä kyllä kannattaa. Sinun kannattaa pyrkiä maksamaan isommalla könttäsummalla lainaasi pois aina, kun siihen aukeaa mahdollisuus. Esimerkiksi veronpalautukset tai työstä saamasi bonus voi olla järkevää käyttää shoppailun sijasta lainan maksamiseen.

Jos sinulla on pankin kanssa tekemässäsi lainasopimuksessa kiinteä korkojakso, et todennäköisesti voi maksaa lainaa takaisin ennenaikaisesti täysin ilman kuluja. Tarkista tämä omasta pankistasi tai muulta taholta, jolta rahoituksen olet saanut!

Lainan lyhentäminen

Lainan Lyhennys Ennen Sen Erääntymistä

Jos otat kulutusluoton, ja haluat maksaa sen kokonaisuudessaan pois ennen kuin laina-aika sopimuksen mukaan päättyisi, voit niin tehdä. Voit siis maksaa velkasi takaisin etuajassa. Sinun on myös mahdollista hoitaa lainan lyhennys summalla, joka on sopimuksessa määriteltyä suurempi. Näin toimimalla voit säästää sievoisia summia luoton kokonaiskustannuksissa. (KKV 2019)

Se, että luotto maksetaan ennenaikaisesti on laissa säädetty oikeutesi. Siitä ei tarvitse olla erillistä mainintaa lainan ehdoissa. Monet rahoituslaitokset käyttävät tätä tietoa silti markkinoinnissa: asiaa on hyvä korostaa, jotta kuluttajat sen kunnolla sisäistävät.

Lainan lyhentäminen ennenaikaisesti voi monessa tapauksessa olla järkevää, mutta yksi asia sinun tulee tässä huomioida tarkasti. Luotonantajalla on oikeus periä kokonaisuudessaan ne kulut, jotka kyseisen lainan perustamisesta on kertyneet.

Lisäksi, lainan myöntänyt taho voi vaatia korvauksia ennenaikaisesta lyhennyksestä silloin, kun luotto maksetaan pois kiinteän lainakoron aikana. Tämä peritty korvaus ei siltikään saa ylittää yhtä prosenttia takaisinmaksetun luoton määrästä. Tämä pätee, kun laina maksetaan takaisin vähintään vuosi ennen kuin sopimuksen on määrä päättyä. (KVV 2019)

Jos taas lainasopimuksen päättymiseen on alle vuosi, saa korvaus olla vain puoli prosenttia takaisinmaksetun lainan summasta.

Missä tilanteissa luotonantajalla ei ole oikeutta korvaukseen?

  • Silloin, kun lainaa on maksettu takaisin kuluneen vuoden sisällä enintään 10 000 euroa.
  • Silloin, kun lainan koko lyhennys suotietaan lainaturvavakuutuksen nojalla.
  • Silloin, kun laina on perustettu käyttelytiliin liittyvällä luottosopimuksella.

Asuntolainan Takaisinmaksu Etuajassa

Asuntolainan nopea takaisinmaksu on erittäin kannattavaa. Kun maksat asuntolainaa takaisin nopeutetusti, voit säästää potentiaalisesti hyvinkin suuria summia. Asuntolainassa huomionarvoista on se, että laina on aina kalleimmillaan parin ensimmäisen vuoden aikana. Silloin maksat suurimman osan korkomaksuista, jotka koskevat siis koko laina-aikaa.

Kulutusluoton Takaisinmaksu Etuajassa

Myös kulutusluotossa nopeampi lainan lyhennys on suositeltavaa. Se, millä summalla lyhennät, vaikuttaa suoraan korkomaksuihin. Mitä pienemmällä määrällä lyhennät, sitä korkeammaksi korko tavallisesti myös kohoaa.

Rahansäästösyistä suosittelemme, että maksat kaikki korkeakorkoiset lainasi aina mahdollisimman nopeasti pois. Lisäksi, jos sinulle on syystä tai toisesta kertynyt useampia eri kulutusluottoja, on hyvä yhdistellä niitä yhdeksi suuremmaksi kokonaisuudeksi. Myös tästä koituu sinulle säästöjä.

Kannattaako Säästää vai Lyhentää Lainaa?

Lainan lyhennys nopeammalla tahdilla on lähes poikkeuksetta kannattavaa. Toisaalta silloin kun korkotasot pysyvät alhaisina, voi olla järkevää siirtää rahaa myös sivuun. Sen voit tehdä joko säästämällä perinteisesti säästötilille, tai aloittamalla sijoittamisen. Esimerkiksi Nordnetin sivuille on helppoa ja täysin ilmaista avata oma sijoitussalkku.

Lyhennysvapaat Kuukaudet Lainassa

Kannattaako lyhennysvapaan ottaminen? Tämä on kaksipiippuinen juttu. Toisaalta lyhennysvapaat tarjoavat parhaimmillaan muutaman kuukauden vuodesta, jolloin lainanlyhennyksistä ei tarvitse välittää. Se antaa mahdollisuuden tehdä hankintoja tai laittaa rahaa sivuun.

Jos kyseessä on suurempi laina, ja haet siihen lyhennysvapaata, voit joutua tekemään pankille asiasta selvityksen. Syitä lyhennysvapaille voivat olla esimerkiksi muutokset elämäntilanteessa tai maksukyvyssä. Työttömyys tai opiskelu vaikuttavat tavallisesti maksukykyyn merkittävästi. Lyhennysvapaat pankkien suurten lainojen kohdalla merkitsevät yleensä hieman pidempää ajanjaksoa.

Eri rahoitusyhtiöiden myöntämiin kulutusluottoihin on myös saatavilla lyhennysvapaita. Tällöin lainan lyhennys katkeaa vain yksittäisten kuukausien ajaksi. Tällaisina kuukausina sinun ei tarvitse maksaa muuta kuin lainan korot ja mahdolliset kulut. Kannattaa miettiä kuinka järkevää lyhennysvapaan kuukauden käyttö todellisuudessa on; se kun pidentää laina-aikaasi toisesta päästä.

Mikä On Paras Lainanlyhennystapa?

Kuten tässä artikkelissa on käynyt ilmi, lainan lyhennys voidaan sopia usealla eri tavalla. Ei ole olemassa yhtä ja ainoaa oikeaa vastausta siihen, millainen lainanlyhennys on paras.

Pitkällä aikavälillä tarkasteltuna lyhennysvapaat ovat käytössä huonoja. Ne muodostuvat erityisen kalliiksi silloin, kun korot lähtevät nousuun. Ne kulut, jotka siis säästit lyhennysvapaana, voivat suuremmassa kuvassa olla suuri kustannus. Suosittelemme siis suhtautumaan lyhennysvapaiden kuukausien käyttöön maltilla. Niistä on hetkittäistä hyötyä, mutta tarkan euron ihminen pohtii niiden käyttöä kahteen kertaan.

Muista myös, että lainojen vertailu ja kilpailuttaminen voi säästää sinulle sievoisia summia.

Lähteet:

Danske Bank. 2019. Lainan maksaminen. viitattu 30.1.2019. https://www.danskebank.fi/fi-fi/Henkiloasiakkaat/lainat/Asuntolainat/hyodyllista-tietoa-lainoista/Lainan-maksaminen/Pages/Lainan-maksaminen.aspx.

Kilpailu- ja kuluttajavirasto. 2019. Luoton ennenaikainen takaisinmaksu. viitattu 30.1.2019. https://www.kkv.fi/Tietoa-ja-ohjeita/Maksut-laskut-perinta/luotot/luoton-ennenaikainen-takaisinmaksu/.

Lue myös: Ylivelkaantumisen välttäminen


Ajankohtaista

22.03.24 Yksityisopettaja rahoitus

Lainaa yritystoiminnan aloittamiseen

Yrittäjyys on monelle houkutteleva vaihtoehto, joka tarjoaa mahdollisuuden toteuttaa omia visioitaan ja luoda menestyksekästä liiketoimintaa. Mutta ....
Lue lisää...
24.01.24 Opiskelijat ja kulutusluottojen käyttö

Opiskelijat ja kulutusluottojen käyttäminen

Opiskelu voi olla taloudellisesti haastavaa, ja monille opiskelijoille tulee vastaan tilanteita, joissa rahapula voi vaikuttaa opintojen ....
Lue lisää...
23.01.24 Kulutusluottojen vaikutus kuluttajiin

Kulutusluottojen vaikutus kulutuskäyttäytymiseen

Kulutusluotot ovat olennainen osa modernin yhteiskunnan talousjärjestelmää. Ne tarjoavat yksilöille mahdollisuuden rahoittaa välittömiä ....
Lue lisää...
22.01.24 Vastuullinen kulutusluoton käyttö

Vastuullinen kulutusluottojen käyttö

Kulutusluotot ovat kätevä tapa rahoittaa suurempia hankintoja tai selviytyä yllättävistä kuluista, mutta niiden vastuullinen käyttö on ....
Lue lisää...
19.01.24 Velka ja säästäminen

Velan maksaminen ja säästäminen samaan aikaan

Usein taloudellisessa hallinnassa korostetaan velan maksamista mahdollisimman nopeasti. Toisaalta säästäminenkin on tärkeää taloudellisen ....
Lue lisää...
18.01.24 Vaatteissa säästäminen

Vaatehankinnoissa säästäminen

Vaatehankinnoissa säästäminen on älykäs tapa hallita talouttaan ja kehittää taloudellista tietoisuutta. Vaatekaappiin kohdistuvat kulut voivat ....
Lue lisää...
17.01.24 Lapsen kanssa säästäminen

Lapsen kanssa säästäminen

Lapsille taloudellisten taitojen opettaminen varhain on arvokas investointi heidän tulevaisuuteensa. Yksi tärkeimmistä näkökulmista on ....
Lue lisää...
16.01.24 Tavoitteellinen säästäminen tekniikat

Tavoitteellinen säästäminen

Tavoitteellinen säästäminen on avain taloudelliseen vakauteen ja menestykseen. Se ei ole vain rahaa säästävien ihmisten tapa, vaan se on ....
Lue lisää...
15.01.24 Kuluttaminen ja säästäminen

Eettinen kuluttaminen ja säästäminen

Eettisen kuluttamisen ja säästämisen yhdistäminen on mahdollista monin tavoin päivittäisessä elämässä. Kun tavoitteena on yhdistää ....
Lue lisää...
12.01.24 Säästäminen matkaa varten

Matkustamista varten säästäminen

Matkustaminen tarjoaa mahdollisuuden tutustua uusiin kulttuureihin, rentoutua kauniissa ympäristöissä ja luoda ikimuistoisia kokemuksia. Kuitenkin ....
Lue lisää...
11.01.24 Hätärahasto

Hätärahasto

Yllättävät elämäntapahtumat voivat iskeä milloin tahansa, ja taloudellisen turvallisuuden varmistaminen on äärimmäisen tärkeää. Yksi ....
Lue lisää...
10.01.24 Virheet säästämisessä

Yleisimmät virheet säästämisessä

Säästäminen on tärkeä taloudellinen käytäntö, mutta on olemassa useita yleisiä virheitä, joita siihen liityen voidaan tehdä. Tässä ....
Lue lisää...
09.01.24 Eläkkeelle varhain säästäminen vinkit

Eläkkeelle siirtyminen varhain ja valmistautuminen

Eläkkeelle siirtyminen varhain on monen unelma, ja taloudellinen itsenäisyys on avainasemassa tämän tavoitteen saavuttamisessa. Säästäminen ....
Lue lisää...
08.01.24 Säästämisen psykologiaa

Säästämisen psykologia

Jokainen tietää säästämisen tärkeyden taloudellisen vakauden saavuttamisessa, mutta harva tutkii, miten psykologiset tekijät voivat vaikuttaa ....
Lue lisää...
07.01.24 Sijoittaminen pienellä summalla vinkit

Sijoittamisen aloittaminen pienellä summalla

Sijoittaminen ei ole enää vain varakkaiden etuoikeus, vaan se on tullut saataville myös niille, joilla on pieniä rahasummia käytettävissään. ....
Lue lisää...