Viime viikolla kuului hallituksen tasolta suoraan sanottuna kummia. Se esitti, että koronaepidemian ajaksi kulutusluotoille tulee asettaa kymmenen prosentin korkokatto. Oikeusministeri puhui puheessaan ennen kaikkea pikavipeistä, mutta lopulta nyt kaavailtu, ja ilmeisesti jo kabineteissa päätetty korkokatto tulee koskemaan myös muita lyhytaikaisia lainoja. Tilanne on todella epäselvä, ja aiheuttaa huolta niin kuluttajissa kuin lainantarjoajissakin.
Helsingin Sanomat (2020) kirjoittaa artikkelissaan, että korkokaton asettaminen 10:een prosenttiin voi aiheuttaa luotonsaannin vaikeuksia sellaisillekin kuluttajille, jotka tarvitsisivat lainaa juuri tällä hetkellä.
10 % korkokatto hallituksen pikaratkaisu
Perjantaina 3.4.2020 oikeusministeri Henriksson (r) kertoi hallituksen valmistelevan esitystä, jonka mukaan pikavipeille tulisi asettaa vuoden 2020 loppuun asti kymmenen prosentin korkokatto. Myös pikavipeiksi kutsuttavien lainojen markkinointi kiellettäisiin kokonaan.
Luottoluotto-tiimi ymmärtää, aivan kuten varmasti valtaosa suomalaisista kuluttajista ja rahoitusmarkkinoita seuranneista, että tässä on täysin oikeat tarkoitusperät, ja ajatus taustalla siis hyvä.
Toteutus kuitenkin ontuu pahasti. Todellisuudessa kymmenen prosentin katto on todella matala. Se on itse asiassa niin matala, että se estää lainansaannin muillakin tavoilla – ei siis ainoastaan ns. pikavipeillä. Esimerkiksi pankkien luottokorteissa, myös mahdollisesti sinun kortissasi, todellinen vuosikorko nousee helposti yli kymmenen prosentin. Monessa kortissa jo nimelliset korot lähestyvät kymmentä prosenttia.
Monen asiantuntijan mielestä hallituksen esityksessä on etenkin yksi suurempi ongelma. Oikeusministeriö on puhunut julkisuudessa pikavipeistä, mutta todellisuudessa nyt kaavailtu korkokatto koskee vuoden loppuun saakka aivan kaikkia kulutusluottoja. Näin toteaa myös Finanssialan lakiasianjohtaja Lea Mäntyniemi Iltalehdelle (2020).
Mitä korkokatto 2020 aiheuttaa?
Mikäli hallituksen esittämä korkokatto todella menee läpi, kuten me sen arvelemme menevän, lopettavat myös monet pankit vakuudettomien kulutusluottojen myöntämisen. Tämä asetus ei siis tule koskemaan ainoastaan huonoina pidettyjä pikavippejä.
Tiimimme mielestä on myös varsin erikoista, että näin suuren mittakaavan muutos halutaan toteuttaa, kun jo vuoden 2019 korkokatto on helpottanut ja parantanut kuluttajien asemaa vakuudettomien lainojen suhteen. Muutos on ollut voimassa vasta niin lyhyen aikaa, ettei sen todellisia vaikutuksia lainanottoon tai takaisinmaksuun ole edes vielä ehditty tutkia.
Keskituloiset, maksukykyiset kuluttajat voivat tällä hetkellä tarvita muutaman tuhannen euron suuruisia lainoja tuleville kuukausille. Näitä ei kuitenkaan pian enää ole tarjolla, ei rahoitusyhtiöillä eikä tavallisilla pankeilla. Yhtenä kauhuskenaariona on nähty se, ettei lainarahaa ole hetken päästä tarjolla missään. Se tarjoaa erinomaiset mahdollisuudet koronkiskureille, eli mustan pörssin loan sharkeille.
Hallituksen tiedotuksessa oli maininta siitä, miten mahdollisuus pienten lainojen ottamiselle tulee korkokatosta huolimatta säilyttää. Miten hallitus mahtaa voida varmistaa tämän, kun lainantarjoajien on täysin kannattamatonta myöntää vakuudettomia lainoja?
Keneen kymmenen prosentin korkokatto vaikuttaa eniten?
Luoton saaminen tulee aivan takuulla vaikeutumaan välittömästi muutoksen mentyä läpi. Tämä taas johtaa väistämättä siihen, että kuluttajien maksuvaikeudet vain lisääntyvät. Samoin myös maksuhäiriöiden määrä nousee. Kulutus laskee sekin aivan taatusti. Ja juuri tällaisessa maailmantilanteessa suomalaisten ostovoima tulisi pyrkiä säilyttämään!
Tietyt ammattiryhmät voivat jäädä lainojen saamisen ulkopuolelle, jos ja kun kymmenen prosentin korkokatto todella survotaan läpi eduskunnassa. Tällä hetkellä vaikuttaisi siltä, että tällaisia ammattiryhmiä ovat esimerkiksi ravintola- ja hotellityöntekijät sekä taksikuskit.
Miksi muutos ei ole paras ratkaisu?
Olemme omassa elämässämme kokeneet sen itse. Lyhytaikaisella lainalla, jota hakee oikealla hetkellä ja oikeanlaisella rahoituksella, voidaan pelastaa omaa taloutta hetkellisesti. Tämä ei tietenkään tarkoita sitä, että lainan ottamisella pyrittäisin rahoittamaan elämää jatkuvasti tai täysin päämäärättömästi. Joissakin tilanteissa omia säästöjä ei vain välttämättä ole riittävästi, ja yllättävässä tilanteessa esimerkiksi muutaman tuhannen euron lainasta voi olla suuri apu ja helpotus.
Ajatellaanpa vaikka seuraavaa: pesukone menee rikki, ja uusi pitää saada pikaisesti. Tällä hetkellä rahat ovat kuitenkin vähissä, ja mahdollinen puskurirahasto on pakko varata esimerkiksi tulevan lomautuksen ajalle. Tällaisessa tilanteessa lyhytaikainen laina on tarpeellinen monellekin kuluttajalle. Kun kymmenen prosentin korkokatto astuu voimaan, ei tällaiselle hankinnalle välttämättä löydykään enää rahoitusta.
Veikkaamme, että tällä hetkellä Suomessa on paljon keskituloisia, raha-asiansa aina moitteettomasti hoitaneita kuluttajia, joilla olisi juuri tällä hetkellä kipeästi tarvetta pienemmälle, lyhytaikaiselle lainalle. Nyt vakuudettomia lainoja voi tulla kiire ottaa, sillä muutaman viikon päästä lainahanat voivat olla suljettuina aina vuoden 2020 loppuun.
Monen asiantuntijan mukaan vuoden 2019 lakimuutos korjasi pikavippimarkkinoita jo riittävästi. Jokainen lainaa tarjoava yhtiö joutui viime vuonna tarkastamaan omaa toimintaansa ja arvioimaan, lähteekö se myöntämään lainoja uusilla muutoksilla. Tämä itsessään siivosi alaa jo melkoisesti. Käytännössä voidaankin todeta, että ns. pikavippiyhtiöt lakkauttivat toimintansa jo viime vuonna.
Hallituksen ja eduskunnan olisi myös päätöstä 10 prosentin korkokatosta tehdessään hyvä muistaa, että yksittäisen luoton korko ei käytännössä koskaan ole syynä ylivelkaantumiseen. Kuluttajan ylivelkaantumisen syyt löytyvät usein päällekkäisistä luotoista. Toisin sanoen se, mitä nyt pitäisi tehdä, olisi rajoittaa yksittäisen kuluttajan saamien lainojen määrää ja euroja.
Herää myös kysymys siitä, mitä kaikkia luoton muotoja 10 % korkokatto tulee koskemaan. Voiko esimerkiksi verkkokaupassa tehtyjä ostoksia maksaa enää laskulla tai osamaksulla? Ja entäpä jo mainitut pesukoneet tai muut arjessa oleelliset tavarat ja laitteet?
Milloin muutos astuu voimaan?
Hallitus haluaa saada muutoksen voimaan todella nopeasti, jo muutaman viikon sisällä. Muutoksen valmistelu on siis varsin nopeaa, ja siinä saatetaan helposti sivuuttaa talouden kannalta olennaisia seikkoja. Seuraukset, joita 10 % korkokatto aiheuttaa, päästään tutkimaan ja arvioimaan sitten myöhemmässä vaiheessa. (Helsingin Sanomat 2020.)
Tsekkaa myös aiheeseen liittyvä artikkeleihimme
Lähteet:
Helsingin Sanomat. 3.4.2020. Lassila. A. Hallitus haluaa pikavipeille kymmenen prosentin korkokaton – Se iskisi myös luottokortteihin ja sulkisi monelta lainahanat kokonaan. Viitattu 7.4.2020. Saatavilla: https://www.hs.fi/talous/art-2000006463115.html.
Iltalehti. 9.4.2020. Mähkä. M. 9.4.2020. Hallituksen esittämä korkokatto pikavipeille voi iskeä myös yleisiin luottokortteihin – tilanne on epäselvä kaikille. Viitattu 9.4.2020. Saatavilla: https://www.iltalehti.fi/raha-nyt/a/e31a42a7-9d76-418c-b771-544f9e151f2c.
