Koronavirus on tällä hetkellä kaikkien mielessä, eikä ihme. Sen vaikutukset ovat jo nyt poikkeuksellisen ankaria niin yksittäisen ihmisen kuin lähes jokaisen yrityksen kohdalla, niin meillä Suomessa kuin muuallakin maailmassa. Tiimissämme koronan vaikutukset lainan saamiseen ulottuvat myös asunnon ostamisen ajoittamiseen: yksi meistä oli juuri tässä keväällä 2020 ottamassa itselleen elämänsä ensimmäisen asuntolainan. Nyt tilanne on hieman muuttunut. Vai onko?
Uskaltaako asuntolainaa ottaa, kun korona jyllää ja aiheuttaa suuria tuhoja taloudelle? Myöntävätkö pankit lainoja asuntoa, tai vaikkapa yritystä varten? Saako lainaa edes samalla tavalla kuin vielä hetki sitten? Millaisia vaikutuksia koronasta on lyhyellä, ja pitkällä aikavälillä lainanhakijalle, pankille tai rahoitusalalla ylipäätään?
Tässä artikkelissa tarkastelemmekin koronan vaikutuksia aivan tavallisen kuluttajan, ja tässä tapauksessa tiimimme jäsenen näkökulmasta.
Vaikuttaako koronavirus asuntolainan myöntämiseen?
Kukapa olisi vielä vuoden 2020 ja uuden vuosikymmenen alkaessa kuvitellut, että vain muutamaa kuukautta myöhemmin Eurooppa olisi rauhanaikansa suurimman katastrofin partaalla? Koronavirus on aiheuttanut maailmalla ennennäkemätöntä epävarmuutta ja paniikkia, eikä sen vaikutuksia osaa täysin vielä kukaan ennustaa.
Monet uskovat, että maailma ei tämän jälkeen palaa enää koskaan ennalleen. Se voi olla monessa suhteessa totta, mutta ei silti kannata heittää kirvestä kaivoon. Tukitoimia on jo tehty, ja maailma kyllä tästäkin koettelemuksesta selviää, ennemmin tai myöhemmin.
“Asuntolainan hakijaa ei tämä maaliskuinen tilanne innosta pienimmissäkään määrin. Olen säästänyt ASP-tilille rahaa jo parin vuoden ajan, ja nyt minulla on kasassa sen verran, että olen ajatellut lähteä kilpailuttamaan asuntolainoja, ja hakemaan lainalupauksia. Omaan työhöni ja yritykseeni koronavirus ei ole vielä aiheuttanut muutoksia, sillä kaikki liiketoimintani pyörii täysin digitaalisesti. Tulojen en siis oleta tippuvan ihan heti, eikä koronasta välttämättä ole bisnekseeni mitään vaikutusta. Silti en osaa oikein sanoa, onko nyt hyvä aika ottaa lainaa.”
Niin, vaikka tulot eivät tästä tilanteesta johtuen merkittävästi muuttuisikaan, on yleinen tilanne talouden kannalta hirvittävän epävarma. Mutta miten pankit ja rahoituslaitokset suhtautuvat lainanhakijan tässä tilanteessa?
Luottopäätökseen vaikuttavat tekijät nyt ja tulevaisuudessa
Rahoituslaitokset ja lainoja myöntävät pankit tarkastelevat luottopäätöksiä tehdessään takaisinmaksukykyäsi. Tällä hetkellä kaikki rahoituslaitokset ovat nekin uuden edessä: nyt luotonhakijan työnantajan tai yrityksen toimialan riskejä arvioidaan varmasti vielä aikaisempaa tarkemmin.
Esimerkiksi täysin digitaalisesti tapahtuva liiketoiminta on mitä suurimmalla todennäköisyydellä riskiarvioinneissa hyvissä asemissa. Näin voisi ainakin olettaa, ettei lainan saamiselle ole koronankaan jyllätessä esteitä.
Mitä riskialttiimmaksi pankit ja rahoitusyhtiöt katsovat lainanhakijan hänen toimialastaan riippuen, sitä pienempi todennäköisyys asuntolainan saamiselle juuri tässä tilanteessa on. Esimerkiksi ravintola-alan työntekijän, tai vaikkapa hotellin työntekijän, lainan saanti voi kohdata haasteita nyt ja lähitulevaisuudessa. Jos taas olet eläkeläinen, tai työskentelet vaikkapa kunnalle tai valtiolle, ei esteitä lainan myöntämiselle todennäköisesti nyt ole.
Korkotaso ja hinnoittelu koronaviruksen aikana ja sen jälkeen
Muuttunut maailmantilanne on poikkeuksellinen, ja elämme todella erikoisia aikoja. Tämä tulee näkymään nopeasti myös pankkien ja rahoituslaitosten kohdalla. Ensimmäisiä merkkejä muutoksista ovat esimerkiksi lainaehdot, jotka voivat vaihdella pian hyvinkin voimakkaasti riippuen lainaa hakevasta henkilöstä.
Mikäli sinulla on hyvä maksukyky myös nyt ja jatkossa, saatat saada todella edullista lainaa helposti. Vaihtoehtoja voi silti olla tarjolla aikaisempaa vähemmän. Voit myös omasta hyvästä tilanteestasi huolimatta saada herkemmin hylkäävän lainapäätöksen, sillä rahoituslaitosten omat tilanteet voivat nekin olla nyt vaihtelevia.
Asunnon myyjän tilanne
Asunnon myyjillä on heilläkin melkoiset pohdinnat käynnissä tällä hetkellä. Pienemmillä paikkakunnilla asuntojen hinnat ovat olleet laskussa jo useamman vuoden ajan, ja koronavirus ei tilannetta ainakaan tässä kriittisessä vaiheessa helpota. Päin vastoin, nyt monet asunnon ostajat voivat tarjota aikaisempaa alhaisempia hintoja – nykyiseen tilanteeseen vedoten. Toisaalta myös näyttöjen pitäminen ja niissä kävijät vähenevät, kun muutenkin tulisi vältellä turhaa liikkumista.
Tällä hetkellä asunnon ostajia on aktiivisena vain neljäsosa normaalitilanteesta. Toisaalta tällaiset ostajat ovat juuri niitä, joiden on periaatteessa pakko ostaa asunto: syyt tälle voivat olla suuret elämänmuutokset, kuten avioero. (Iltalehti 2020)
Miten asuntojen hintojen sitten mahtaa käydä? Kun pandemia helpottaa, myös kaupankäynnin uskotaan vilkastuvan pikaisella vauhdilla. Taloustietäjien mielestä seurauksena koronakriisille on ainakin jonkinasteinen talouskriisi, myös lamasta on väläytelty. Tällainen saattaa olla tekijä, joka laukaisee asuntojen hintojen laskun. Toisaalta asuntojen hintoihin vaikuttaa myös monia muita tekijöitä. (Iltalehti 2020)
Esimerkiksi finanssikriisin 2008 -2009 aikana asuntojen hinnoissa ei nähty juurikaan muutoksia. Samalla on silti täysin mahdollista, että nyt asuntojen hinnoissa nähdään rajujakin laskuja. Tämä taas voi johtua siitä, että asunnonomistajat haluavat eroon omistuksistaan, sillä eivät muutoin selviäisi lainan hoidosta. (Iltalehti 2020)
Koronan vaikutus lainan määrään
Uusi korkoja koskeva lakimuutos, joka tuli voimaan vuonna 2019, muutti rahoitusmarkkinoita maltillisempaan suuntaan. Lainantarjoajista osa on poistunut kokonaan markkinoilta, ja toisaalta jäljelle jääneet ovat monet muuttaneet myöntämiään lainasummia aikaisempaa pienemmiksi. Tälle kehitykselle koronavirus tuo mitä suurimmalla todennäköisyydellä myös jatkoa.
Kun sinulle myönnetään lainaa, laskevat pankit ja rahoituslaitokset maksuvarasi. Maksuvara kertoo sen, miten suuren lainalyhennyksen voit hoitaa ilman ongelmia. Nykyisessä tilanteessa on melko todennäköistä, että rahoitusyhtiöt kasvattavat maksuvaran määrää. Se taas voi johtaa tilanteeseen, jossa myönnettävän lainan määrä laskee – ainakin hetkeksi. Toimimalla näin rahoitusyhtiöt pyrkivät turvaamaan lainan takaisinmaksun. Samalla myös luottoriskit pienenevät.
Mitä nyt tapahtuu?
Lainojen kilpailutus on tässä tilanteessa entistäkin tärkeämpää. Hintaerot eri rahoituslaitosten myöntämien lainojen kohdalla kasvavat, ja siksi on tärkeää tehdä kilpailutuksia aktiivisesti. Koronan vaikutukset lainan saamiseen ovat vielä osittain epäselviä, mutta toisaalta mahdotonta asuntolainan saaminen ei tässäkään tilanteessa ole. On myös hyvä muistaa, että mitä aikaisemin säästäminen asuntoon on aloitettu, sitä parempi tilanne on.
Entä tiimimme jäsen, aikooko hän jatkaa asuntojen katselua, ja kilpailuttaako hän lainat?
“Olen sopinut muutaman pankin kanssa asuntolainaan liittyvästä tapaamisesta. Katselen asuntoja jatkuvasti, ja mietin tällä hetkellä tarjouksia eri näkövinkkelistä. Aion tarjota huomattavasti alhaisempaa hintaa kyttäämistäni kohteista, kuin mitä olisin tehnyt vielä joitakin kuukausia sitten. Omassa pankissani ei ainakaan etukäteen puhelimessa keskustellessani käynyt ilmi asioita, joiden vuoksi en voisi asuntolainaa myös tässä tilanteessa saada.”
Lähteet:
Iltalehti. 25.3.2020. Mähkä. M. Hyviä uutisia kodinomistajille! Asuntomarkkina voi selvitä koronasta säikähdyksellä. Viitattu 24.3.2020. Saatavilla: https://www.iltalehti.fi/raha-nyt/a/d4a1f74a-5a8c-4497-94ea-58fa2b34f6a4.
