Monet, jotka ovat suojanneet asuntolainansa korkokatolla, ovat olleet yllättyneitä kuukausierän kasvusta.
Fineen vakuutus- ja rahoitusneuvontaan on saapunut kymmeniä viestejä kuluttajilta, jotka ovat kohdanneet ongelmia pankkien myymien korkosuojauksien ymmärtämisessä liittyen asuntolainoihin.
Suurin osa yhteydenotoista on koskenut korkosuojan toimintaa, erityisesti sen vaikutusta lainan kuukausierään. Monille yhteyttä ottaneille on tullut yllätyksenä, että lainan kuukausierä on noussut vielä sen jälkeen, kun korkokatto on saavutettu.
Kun katto on saavutettu edellisen korkotarkistuksen yhteydessä, pankin asiakas voi odottaa ymmärrettävästi, että kuukausierä ei nouse seuraavana korkotarkistuspäivänä. Valitettavasti tämä odotus ei pidä paikkaansa.
Lainan loppuajalla, kun korkosuoja ei enää ole voimassa, maksettavat korot määräytyvät senhetkisen korkoprosentin perusteella korontarkistuspäivän mukaan. Tämä korkoprosentti saattaa olla suurempi kuin korkokatto.
Kuukausierä kasvaa viitekoron noustessa
Jotta voitaisiin säilyttää lainan loppuajalle asetettu aikataulu ja varmistaa, että laina maksetaan sovitussa ajassa, kuukausierä kasvaa, kun viitekorko nousee. Koska kaikki maksuerät pysyvät samansuuruisina, korot vaikuttavat maksueriin suurempina korkosuojan voimassaolon aikana verrattuna korkosuojattoman jakson maksuihin. Korkosuoja toimii tarkoituksensa mukaisesti suojaten koron nousulta.
Jos päätetään käyttää muuttuvaa annuiteettia lainan lyhennystavaksi, sovitaan tietty takaisinmaksuaika lainalle. Korontarkistushetkellä määrätään kuukausierä siten, että laina maksetaan sovitun ajanjakson kuluessa.
Asiakkaan maksamat korot eivät nouse, mutta kuukausierä voi nousta, kun lainanlyhennyksen osuus kasvaa.
Monelle tämä saattaa tulla yllätyksenä, mutta tilanne ei ole ongelmallinen, jos yllättävä kuukausierän nousu ei vaaranna oman talouden hallintaa tai maksukykyä. Kuukausierän kasvu liittyy toisin sanoen pelkästään lainan lyhentämiseen.
Korot ovat nousseet voimakkaasti viimeisten parin vuoden aikana. Esimerkiksi vuoden 2022 alussa yleisin asuntolainojen viitekorko, 12 kuukauden euribor, oli noin puoli prosenttiyksikköä miinuksella. Perjantaina se oli 4,1 prosentissa, mikä on noin 4,6 prosenttiyksikköä korkeampi.
Mitä ongelmia korkokatto voi tuoda?
Korkokatto voi tuoda mukanaan useita ongelmia ja haasteita, jotka liittyvät asuntolainoihin. Näitä ongelmia voivat olla:
- Kuukausierien nousu: Kuten aikaisemmin jo mainittiin, korkokaton voimassaolo ei estä kuukausierien kasvua lainan loppuajalla, kun korkosuoja ei enää ole voimassa. Tämä voi olla yllätys monille lainanottajille ja aiheuttaa taloushaasteita.
- Korkokaton ehdot ja rajoitukset: Korkokattojen ehdot voivat vaihdella eri lainanantajien välillä. Jotkut korkokatot saattavat sisältää monimutkaisia ehtoja ja rajoituksia, jotka voivat tehdä niiden käytön vaikeaksi ymmärtää.
- Korkokaton hinta: Korkokaton ostaminen voi lisätä lainanottajan kuukausittaisia kustannuksia. Korkokattojen hinta vaihtelee, ja se on otettava huomioon osana kokonaiskustannuksia.
- Rajoitukset korkon nousulle: Korkokatot voivat asettaa rajoituksia koron nousulle, mikä saattaa estää lainanottajaa hyödyntämästä mahdollisesti edullisempia korkoja markkinoilla.
- Eri tyyppiset korkokatot: On olemassa erilaisia korkokattoja, kuten korkokaton taso ja korkokaton katto. Eri tyyppiset korkokatot tarjoavat erilaista suojaa, ja niiden vaikutukset voivat vaihdella.
- Korkosuojauksen monimutkaisuus: Korkosuojaukseen liittyy monimutkaisia taloudellisia laskelmia ja ymmärtämisen vaatimuksia. Monille lainanottajille korkosuojauksen käsite voi olla vaikea hahmottaa.
- Markkinariski: Korkokattojen tehokkuus voi vaihdella markkinoiden muutosten mukaan, ja niiden käyttö saattaa aiheuttaa lisäriskejä taloudenhallintaan.
- Yllättävät muutokset koroissa: Korkokatot eivät välttämättä anna täydellistä suojaa äkillisiltä ja suurilta korkojen muutoksilta.
Yleisesti ottaen on tärkeää, että lainanottajat ymmärtävät täysin korkokattojen ehdot, rajoitukset ja mahdolliset riskit ennen niiden käyttöönottoa. Ne eivät aina ratkaise kaikkia mahdollisia ongelmia ja saattavat vaatia erityistä huolellisuutta ja harkintaa.
Lukusuositus: Korkokatto 2023
Lähteet:
