Korkokatto on sääntely, joka perustuu lakiin ja sen tarkoituksena on suojella kuluttajia lainamarkkinoilla. Tässä artikkelissa kerromme, millaisille lainatyypeille korkokattoa sovelletaan ja miten voit saada olemassa olevat lainasi korkokaton alaisiksi.
Korkokatto – Edullisuutta kuluttajille
Korkokatto voidaan tiivistää siten, että se asettaa tietyille lainoille enimmäiskoron. Lainan korkotaso ei saa ylittää tätä enimmäiskorkoa korkokaton voimassaoloaikana. Korkokattoa tarkistetaan vuosittain, ja se on yleensä voimassa määritellyn ajanjakson ajan.
Koronapandemian alkuvaiheissa korkokatto otettiin käyttöön nopeasti lainmuutoksen seurauksena. Alun perin korkokatto oli voimassa väliaikaisesti syyskuun 2021 loppuun asti.
Korkokatto 2023 säätelee lainan vuotuista nimelliskorkoa, mutta se ei sisällä muita luottokustannuksia, kuten mahdollisia lainan järjestelypalkkioita tai kuukausittaisia tilinhoitomaksuja. Tämän vuoksi lainan kokonaiskustannuksia kuvaava todellinen vuosikorko voi ylittää 20 prosenttia.
Muita luottokustannuksia, jotka tulevat koron lisäksi, ei saa ylittää 0,01 prosenttia luoton määrästä päivässä luottosopimuksen voimassaolon aikana, mutta kokonaissumma ei saa olla enemmän kuin 150 euroa vuodessa.
Jos laina-aika on vähintään 30 päivää, voidaan kuitenkin sopia, että luottokustannukset ovat enintään 5 euroa.
Uusi korkokatto 2023
Kulutusluottojen korkokattoa on tarkasteltu useita kertoja. Uuden korkoprosentin määrittelyssä käytetään korkolain mukaista viitekorkoa. Tulevaisuudessa, vaikka viitekorko nousee, kuluttajaluottojen enimmäiskorko voi silti olla korkeintaan 20 prosenttia.
Vuoden 2023 uusi korkokattosääntely koskee lähes kaikkia kulutusluottoja. Tästä huolimatta tietyt luotot, kuten asuntolainat, joissa lainan vakuutena on asunto tai muu omaisuus, jäävät sääntelyn ulkopuolelle.
Korkokatto 2023 eri lainatyypeissä
Korkokatto tosiaan määrittelee eri vakuudettomien lainojen koron enimmäistasoa. Lainan vakuus tai sen puute ei kuitenkaan vielä automaattisesti määrittele, kuuluuko kyseinen lainan muoto korkokaton piiriin.
Korkokattosääntely koskee käytännössä aivan kaikkia vakuudettomia luottoja, jotka siirretään lainan tarjoajan toimesta suoraan asiakkaan tilille. Tällaisia lainamuotoja ovat esimerkiksi kulutusluotto, luottokortit ja joustoluotto.
Nämä vakuudettomat luotot, jotka siirretään välittömästi asiakkaan tilille, ovat yleensä korkeamman riskin luottoja. Korkea riski voi pahimmillaan johtaa ylivelkaantumiseen.
Tämän vuoksi kulutusluotot, joustoluotot, osamaksusopimukset ja muut välittömästi tilille siirrettävät vakuudettomat lainat ovat säänneltyjä korkokaton avulla.
Lainatyypit, joita korkokatto ei koske
On tärkeää huomata, että korkokatto ei kata jatkossakaan kaikkia vakuudettomia lainoja. Kuten edellisessä osiossa mainittiin, korkokatto koskee vakuudettomia luottoja, jotka siirretään suoraan asiakkaan tilille.
Kuitenkin on olemassa tiettyjä lainatyyppejä, joita korkokatto ei sisällä. Näistä olennaisin on asunto-omaisuuteen liittyvät lainat.
Rajoitukset koskevat myös markkinointia ja tietoturvaa
Uuden lain myötä markkinointiin liittyvät rajoitukset ovat tiukempia kuin aiemmin, ja asiakkaiden tietoturvaa parannetaan. Yrityksille, jotka jatkavat epäasiallista luottojen markkinointia, voitaisiin määrätä erityisiä seuraamusmaksuja.
Uusien määräysten mukaisesti esimerkiksi verkkokaupoissa on aina ensin esiteltävä maksutavat, joissa ei liity luottoa, ja vasta sen jälkeen ne maksutavat, jotka edellyttävät luottoa. Lisäksi tulevaisuudessa mikään maksutapa ei saa olla oletusasetuksena.
Henkilöllisyyden varmentamista lainanottajilta vaaditaan myös tiukemmin. Jatkossa kuluttajan henkilöllisyyden on oltava vahvistettu lähes kaikissa kulutusluottojen ja maksutapojen valinnassa, kuten laskun tai osamaksun käytössä.
Lue myös: Korkokattojen todellinen luonne
