Käyttötilien korko on nyt aiempaa korkeampi, kun pankit kilpailevat keskenään koroista. Pankit ilmoittavat perättäin tarjoavansa pitkästä aikaa korkoa myös käyttötilien saldoille.
Iltasanomien 21.9.2023 artikkelissa Vaasan yliopiston liiketaloustieteen professori Timo Rothovius arvioi, että pankit ovat aloittaneet kilpailun korkojen suhteen.
Hän toivoo kilpailun kiristyvän edelleen, jotta korot saataisiin lähemmäksi markkinakorkoja.
Pankkien käyttötilien korot ovat pitkään olleet käytännössä nollatasolla. Kuitenkin Euroopan keskuspankin koronkorotuksen myötä monet pankit alkoivat ensin nostaa määräaikaisten talletustilien korkoja. Viimeisten kuukausien aikana monet pankit ovat tiedottaneet tarjoavansa korkoa ensimmäistä kertaa pitkiin aikoihin tavallisille päivittäiskäyttöön tarkoitetuille tiliensä saldoille.
Hän huomauttaa, että viimeisen vuoden tai kahden aikana pankkien ottolainaus markkinoilta on tullut huomattavasti kalliimmaksi.
Vaikka pientä korkoa maksetaan rahalle, joka lepää käyttötileillä suhteessa muihin lainausmuotoihin, kuten kulutusluottoihin, rahaa pidetään silti erittäin edullisena. Tästä syystä pankkien kilpaileminen talletustilien koroilla on täysin perusteltua.
Pankit nostivat korkoa
Ensimmäisenä Handelsbanken nosti kesäkuun alussa käyttötilinsä korkoa. Tuolloin he korottivat prime-korkoaan 2,7 prosentista 3,5 prosenttiin. Käyttötilin korko määräytyy prime-koron ja pankin 3 prosentin marginaalin perusteella, joten se nousi nollasta 0,5 prosenttiin.
Kesäkuun puolivälissä S-pankki seurasi perässä korottamalla oman prime-korkonsa 2,3 prosenttiin. S-pankin marginaali on 2 prosenttia, joten käyttötilin korko nousi 0,3 prosenttiin. Nordea on kertonut tarjoavansa 0,25 prosentin korkoa käyttötileilleen lokakuun alusta alkaen, kun taas OP ja Danske Bank aloittavat vasta marraskuun alussa korkojen maksamisen. On huomioitava, että OP tarjoaa korkoa ainoastaan omistaja-asiakkailleen heidän käyttötileillään.
Danske Bankilla on kuitenkin rajoitus korkonsa suhteen, ja se ei maksa korkoa yli 10 000 euron talletuksille. Pankki perustelee tätä erityistä rajoitustaan sillä, että se haluaa kannustaa asiakkaita siirtämään ylimääräiset varat pois käyttötililtä ja sijoittamaan ne tuottavampiin tileihin.
Esimerkiksi määräaikaisille talletuksille maksetaan huomattavasti suurempaa korkoa.
Vaikka käyttötilien korot ovat nousseet, ne ovat edelleen hyvin matalat. Siksi vaikka suunta on oikea, käyttötiliä ei kannata pitää sijoituskohteena, ja käytännössä sillä ei ole suurta merkitystä.
Viime torstaina Euroopan keskuspankki, eli EKP, nosti ohjauskorkojaan neljänneksen verran. Samalla pankki viestitti, että koronnostot pysähtyvät toistaiseksi. Markkinoilla yleisesti odotetaan, että korkojen nousu on nyt saavuttamassa huippunsa.
Käyttötilien korkotaso on kuitenkin edelleen huomattavasti kauempana markkinakorkojen tasosta. Esimerkiksi yli 12 kuukauden euribor-korko on noussut yli neljään prosenttiin. Rothoviuksen mukaan ei ole järkevää pitää säästöjään käyttötilillä odottaen koron nousua.
Historiallisesti käyttötileillä on maksettu vain pieniä korkoja, ja markkinakorotkin näyttävät olevan laskussa. Siksi ei ole järkevää odottaa kilpailukykyistä tuottoa käyttötilille. Tulevaisuuden tilien korkojen nousu riippuu pankkien välisestä kilpailusta ja siitä, kuinka korkealle ne vielä nousevat.
Käyttötilien korot ovat olleet pitkään melkoisen matalalla tasolla, mutta viime aikoina on tapahtunut mielenkiintoisia muutoksia. Tämä artikkeli tarkastelee käyttötilien korkojen nykytilaa, niiden mahdollista tulevaisuutta ja pankkien välistä kilpailua.
Historiallinen tausta
Käyttötilit ovat olleet perinteisesti tarkoitettu arjen raha-asioihin, ja niille on maksettu vain hyvin pieniä korkoja. Säästöjen kasvattamiseen on yleisesti suositeltu muita sijoitusmuotoja, kuten säästötilejä tai sijoitusrahastoja, jotka tarjoavat parempia tuottomahdollisuuksia.
Miksi käyttötilin korko on yleensä alhainen?
Käyttötilin korko on yleisesti alhainen useista syistä:
- Käyttötarkoitus: Käyttötili on tarkoitettu päivittäisiin raha-asioihin, kuten laskujen maksamiseen ja ostosten tekemiseen. Se on suunniteltu pitämään rahaa likvidinä ja helposti saatavilla. Korko on alhainen, koska käyttötilin tarkoitus ei ole tuottaa merkittävää sijoitustuottoa.
- Riskittömyys: Käyttötilit ovat äärimmäisen turvallisia, ja talletetut varat ovat yleensä suojattuja valtion talletussuojajärjestelmän kautta. Koska riski on minimaalinen, pankilla ei ole tarvetta tarjota korkeita korkoja houkutellakseen talletuksia.
- Pankin liiketoimintamalli: Pankit eivät käytä käyttötilejä pääasiassa tulojen lähteenä. Ne saavat suuremman osan tuloistaan lainaamalla talletuksiaan muille asiakkaille korkeammalla korolla kuin mitä ne maksavat käyttötileillä.
- Markkinakorot: Käyttötilin korko on usein sidottu keskuspankin ohjauskorkoon. Kun keskuspankin ohjauskorko on alhainen, pankit tarjoavat yleensä matalaa korkoa myös käyttötileille. Korkotasoon vaikuttaa myös talouden yleinen tila ja inflaatio.
- Kustannukset: Pankit joutuvat kattamaan toimintakustannuksensa, ja näihin kuuluu esimerkiksi käyttötilien ylläpitämiseen liittyvät kulut. Korkeampi korko tarkoittaisi pankille suurempia kuluja, jotka ne joutuisivat jollain tavalla kompensoimaan.
- Kilpailu: Käyttötilien korko voi vaihdella eri pankkien välillä, mutta kilpailu ei yleensä johda merkittävään korkojen nousuun. Pankit voivat tarjota muita etuja, kuten palkkio-ohjelmia tai maksuttomia palveluita, houkutellakseen asiakkaita.
Kaiken kaikkiaan käyttötili on tarkoitettu rahan säilyttämiseen ja helppoon käyttöön, ei sijoitustuoton generoimiseen. Jos haluaa saada parempaa tuottoa säästöilleen, on yleensä järkevää harkita muita sijoitusvaihtoehtoja, kuten säästötilejä, määräaikaistalletuksia tai sijoitusrahastoja.
Korkojen nousu
Viime aikoina on kuitenkin tapahtunut käyttötilien korkojen nousua, ja tämä muutos on herättänyt kiinnostusta säästäjien keskuudessa. Euroopan keskuspankki (EKP) on nostanut ohjauskorkojaan, mikä on osaltaan vaikuttanut myös pankkien tarjoamiin korkoihin. Esimerkiksi Handelsbanken ja S-pankki ovat korottaneet käyttötiliensä korkoja.
Käyttötilien nykytila
Vaikka korot ovatkin nousseet, käyttötilien korkotaso on edelleen matala verrattuna muihin sijoitusvaihtoehtoihin. Korkotaso riippuu pankista, mutta se on yleisesti alle prosentin. Tämä tarkoittaa, että suuremmilla summilla säästävien kannattaa harkita muita sijoitusmuotoja paremman tuoton saamiseksi.
Kilpailun merkitys
Korkojen nousuun ja kilpailuun liittyy mielenkiintoinen näkökulma. Pankit kilpailevat nyt keskenään siitä, kuka tarjoaa korkeimman koron käyttötileilleen. Tämä kilpailu voi olla hyvä uutinen säästäjille, sillä se voi lisätä painetta pankkeihin tarjota houkuttelevampia korkoja.
Tulevaisuuden näkymät
Tulevaisuuden käyttötilien korkojen suhteen on vielä epävarmuutta. Asiantuntijat huomauttavat, että vaikka korot ovat nousseet, käyttötilit eivät välttämättä tule koskaan tarjoamaan yhtä hyvää tuottoa kuin pitkäaikaiset sijoitusmuodot. Säästäjien on edelleen harkittava muita tapoja kasvattaa säästöjään.
Yhteenveto
Vaikka käyttötilien korkojen nousu on tuonut tervetullutta vaihtelua säästämiseen, ne ovat edelleen matalia verrattuna muihin vaihtoehtoihin. Säästäjien kannattaa harkita tarkasti, miten he haluavat sijoittaa rahansa, ja pitää mielessä, että pitkäaikainen sijoittaminen voi tarjota parempia tuottomahdollisuuksia. Kilpailu pankkien välillä voi kuitenkin tuoda lisää potentiaalisia etuja säästäjille, ja on mielenkiintoista nähdä, mihin suuntaan käyttötilien korot kehittyvät tulevaisuudessa.
Lue myös:
Lähde: IS 21.9.2023