ASP-lainoihin tulossa korotuksia 2024

Huhtikuussa suunnitellaan asp-lainojen enimmäismäärien merkittävää korotusta, mikä tulisi voimaan ensi vuoden huhtikuussa. Ympäristöministeriö valmistelee asp-korkotukilainojen enimmäismääriin liittyviä korotusehdotuksia, ja niiden mukaan asp-lainojen enimmäismääriä suunnitellaan nostettavaksi 15 000–25 000 euroa. Tämä muutos laajentaa ASP-säästäjien mahdollisuuksia hankkia asuntoja. ASP-lainan myöntämisen ehtona on, että asuntosäästäjä on tallettanut vähintään 10 prosenttia asunnon hankintahinnasta ASP-tililleen.

Erityisesti Espoon, Kauniaisten ja Vantaan alueella suurin muutos olisi havaittavissa, sillä nykyisin 44 prosenttia ensiasunnon ostajista asp-lainallaan hakee enimmäismäärän lainaa. Nykyiset enimmäismäärät ovat Espoossa, Vantaalla ja Kauniaisissa yksin 160 000 euroa ja kaksin 240 000 euroa.

Hallitusohjelman mukaisesti asp-korkotukilainojen enimmäismääriä nostetaan, mikä laajentaa asp-säästäjien mahdollisuuksia hankkia tarpeitaan vastaava asunto.

Asetusluonnoksen perusteella asp-lainan enimmäismäärät kasvaisivat seuraavasti: Helsingissä 215 000 eurosta 230 000 euroon, Espoossa, Kauniaisissa ja Vantaalla 160 000 eurosta 185 000 euroon, Tampereella ja Turussa 140 000 eurosta 160 000 euroon, ja muissa kunnissa 120 000 eurosta 140 000 euroon.

Asetusluonnoksen kuulemiskierros alkoi tiistaina 17.10.2023 ja jatkuu marraskuun loppuun asti. Uudet enimmäismäärät tulisivat voimaan huhtikuun 2024 alusta. Asp-lainojen enimmäismääriä ja muita järjestelmään liittyviä ehtoja on viimeksi päivitetty tämän vuoden alussa.

Hallitus teki viime viikolla ehdotuksen ensiasunnonostajien verovapauden poistamisesta varainsiirtoveron osalta, ja tämä muutos tulisi voimaan ensi vuoden alusta alkaen. Tämä toimenpide on osa hallituksen suunnitelmaa laskea varainsiirtoveroa.

Lukusuositus: Ensiasunnonostajien verovapaus poistetaan

Mikä ASP-laina on?

ASP-laina (Asunnon Säästöpalkkiojärjestelmä) on erityinen asuntolainaohjelma, joka on suunniteltu tukemaan nuoria aikuisia ja ensiasunnon ostajia asunnon hankinnassa Suomessa. ASP-järjestelmä kannustaa säästämiseen ja tarjoaa taloudellisia etuja ensiasunnon ostajille.

Valtaosa asunnonostajista ei hyödynnä enimmäismäärää

Korotusten tarkoituksena on tehdä ensiasunnon hankkimisesta helpompaa.

Kuitenkin tulee muistaa, että tämä muutos hyödyttää vain pientä osaa asunnonostajista, sillä suurin osa asp-lainan hakijoista ei käytä hyväkseen enimmäismäärää. Enimmäismäärän nosti vuosien 2022 ja 2023 aikana vain noin kolmasosa kaikista asp-lainan hakijoista.

Lakiluonnoksen taustaselvityksessä mainitaan, että suurin vaikutus kohdistuu erityisesti Espoossa ja Kauniaisissa ensimmäistä asuntoa hankkiviin henkilöihin. Näillä alueilla asuntojen hinnat ovat lähellä Helsingin hintoja, mutta asp-lainojen enimmäismäärä on ollut merkittävästi alhaisempi kuin Helsingissä.

Viimeisin enimmäismäärän korotus ASP-lainoissa tapahtui 2021

ASP-lainojen enimmäismäärien korottaminen on suunniteltu ensisijaisesti helpottamaan ensimmäisen oman asunnon hankintaa tai rakentamista, ja tätä perustellaan ympäristöministeriön taholta.

Tämä enimmäismäärän nostaminen on linjattu hallitusohjelmaan, vaikka tarkkoja korotuksia ei siinä vielä määritelty. Syksyn aikana valtiovarainministeriön ja ympäristöministeriön yhteinen asiantuntijaryhmä antoi suosituksen ASP-lainojen enimmäismäärän nostamisesta yhtenä keinona vastata asuntorakentamisen suhdanteisiin.

Viimeisin enimmäismäärän korotus ASP-lainoissa tapahtui vuonna 2021. Lisäksi vuoden 2023 alusta lähtien kaksi lainanottajaa on voinut hakea ASP-lainaa, joka on 1,5-kertainen suhteessa asunnon hintaan.

Mitä hyötyjä on ASP-lainan korottamisesta?

ASP-lainojen korottamisella on useita mahdollisia hyötyjä:

1. Helpotus ensiasunnon hankintaan: Korotetut enimmäismäärät tekevät ASP-lainasta houkuttelevamman vaihtoehdon ensiasunnon ostajille. Tämä voi auttaa nuoria ja ensiasunnon ostajia saavuttamaan omistusasunnon hankinnan taloudellisen kynnyksen.
2. Asuntorakentamisen tukeminen: Korotetut ASP-lainat voivat lisätä ensiasunnon ostajien kysyntää, mikä puolestaan voi edistää uusien asuntojen rakentamista ja kiinteistömarkkinoiden aktiivisuutta.
3. Säästäminen ja taloudellinen kurinalaisuus: ASP-järjestelmä kannustaa säästämään, koska asuntosäästäjän on kerättävä tietty summa ennen ASP-lainan hakemista. Tämä edistää taloudellista kurinalaisuutta ja auttaa nuoria säästämään tulevaisuutta varten.
4. Alhaisemmat kustannukset: ASP-lainat ovat yleensä edullisempia kuin muut lainat, ja korotus voi tuoda lisää etuja ensiasunnon ostajille.
5. Alueellinen tasa-arvo: Korotetut enimmäismäärät voivat auttaa tasoittamaan alueellisia eroja asuntojen hintojen suhteen. Erityisesti kaupungeissa, joissa asuntojen hinnat ovat korkeita, ASP-lainojen suurempi enimmäismäärä voi tehdä ensiasunnon ostamisesta mahdollista useammille.

Kaiken kaikkiaan ASP-lainojen korottaminen pyrkii tukemaan ensiasunnon hankintaa, edistämään asuntorakentamista ja tarjoamaan taloudellisia etuja ensiasunnon ostajille, kun asuntolaina on saatavilla myös näin.

Mitä haittapuolia ASP-lainojen korottamisesta voi olla?

ASP-lainojen korottamisella voi myös olla joitakin mahdollisia haittoja tai haasteita:

1. Asuntomarkkinoiden hintojen nousu: ASP-lainojen enimmäismäärien korottaminen voi osaltaan lisätä asuntojen kysyntää, mikä voi johtaa hintojen nousuun. Tämä saattaa vaikeuttaa ensiasunnon ostajien pääsyä markkinoille, erityisesti alueilla, joilla asuntojen hinnat ovat jo korkealla.
2. Velkaantuminen: ASP-lainojen korottaminen saattaa houkutella joitakin ihmisiä ottamaan suurempia lainoja kuin heidän taloudellinen tilanteensa kestää. Tämä voi johtaa liialliseen velkaantumiseen ja maksuvaikeuksiin, jos korkotaso nousee tai taloudellinen tilanne heikkenee.
3. Mahdollinen taloudellinen epätasapaino: ASP-järjestelmä perustuu säästämiseen, ja suuremmat lainat voivat vähentää säästämisen tarvetta. Tämä saattaa vaikuttaa nuorten ihmisten taloudelliseen kurinalaisuuteen ja säästämisen tärkeyden ymmärtämiseen.
4. Riippuvuus asuntomarkkinoiden tilanteesta: ASP-järjestelmän tehokkuus riippuu osittain asuntomarkkinoiden tilanteesta. Jos markkinat kääntyvät laskuun, ensiasunnon ostajat, jotka ovat ottaneet suuria ASP-lainoja, voivat joutua vaikeuksiin.
5. Yhteiskunnalliset vaikutukset: ASP-lainojen korottaminen voi lisätä painetta asuntomarkkinoilla ja vahvistaa asuntojen hintojen nousua, mikä voi vaikuttaa yhteiskunnallisesti esimerkiksi asumisen saavutettavuuteen nuorille ja matalan tulotason väestöryhmille.

On tärkeää, että ASP-lainojen korottamista harkitaan huolellisesti ja että siihen liittyvät riskit ja edut punnitaan huolellisesti ottaen huomioon paikalliset taloudelliset olosuhteet ja asuntomarkkinoiden tilanne.

Lähde: HS 17.10.2023

Lukusuositus: ASP-lainojen määrä kasvanut